Fondssparplan Kontinuierlicher Vermögensaufbau statt Sparbuch-Falle

Nun ja, das kommt natürlich ganz auf die Art des Fonds an. Außerdem ist beispielsweise ein Aktienfonds nicht das gleiche wie eine Aktie. Aktien kaufen sollte Sie natürlich ausschließlich dann, wenn der Kurs nicht so gut steht, jedoch in absehbarer Zeit wieder steigen könnte. Umgekehrt sollte man in der Regel dann verkaufen, wenn der Kurs gerade gut steht und Sie mit einem Gewinn „aus der Sache rausgehen“. Bei Aktienfonds oder Offenen Immobilienfonds beispielsweise gestaltet es sich etwas anders. Es handelt sich ja um mehrere Aktien oder Immobilien, auf die Sie quasi gleichzeitig setzen.

Tipp 5: In diesem Fall sollten Sie sich eher vorher Gedanken machen, wann Sie die gewünschte zu erwirtschaftende Summe benötigen (z.B. zum 18. Geburtstag Ihres Kindes), wie lange der Anlagezeitraum dafür sein muss und beachten Sie die Kündigungsfristen. Bei den Fonds gilt, je länger Sie anlegen, desto höher der zu erwartende Gewinn. Versuchen Sie also so lange wie möglich nicht zu verkaufen beziehungsweise Ihr Geld abzuziehen.

Um zu kaufen und um in einen Fonds zu investieren – da lautet mein Motto – ist immer genau jetzt der richtige Zeitpunkt! Es gibt wie gesagt genug Möglichkeiten dies jederzeit nach Ihrer individuellen Finanzlage zu tun. Das Geld aber nicht für sich arbeiten zu lassen, ist immer ein Verlust.

Beim Fondssparen besteht die Möglichkeit einer staatlichen Förderung in Form einer sogenannten Arbeitnehmersparzulage. Die Arbeitnehmersparzulage erhalten Sie als Arbeitnehmer, wenn das zu versteuernde Einkommen die per Gesetz definierten Grenzen nicht überschreitet. Diese liegen beim Fondssparen derzeit bei 20.000 Euro für Alleinstehende und bei 40.000 Euro für Verheiratete. Die gesetzlichen Grenzen beziehen sich auf das zu versteuernde Einkommen aus dem Kalenderjahr, für das die staatliche Förderung beantragt wird. Erfüllen Sie als Arbeitnehmer die Voraussetzung bezüglich der Einkommensgrenzen, erhalten Sie vom Staat 20 % der von Ihnen in den Fondssparplan eingezahlten Summe als Förderung. Verheiratete können hier mit maximal 160 Euro und Alleinstehende mit maximal 80 Euro gefördert werden.

Hierfür müssen Sie zunächst einen Sparvertrag in Form eines Fondssparplans abschließen, der eine Mindestlaufzeit von sechs Jahren und eine direkt anschließende Ruhephase von einem weiteren Jahr besitzt. Anhand Ihrer Einkommenssteuererklärung erfolgt die Beantragung der Arbeitnehmersparzulage jährlich beim Finanzamt. Am Ende der Laufzeit von sieben Jahren erhalten Sie dann die Geldsumme der staatlichen Förderung. Dabei ist die Arbeitnehmersparzulage steuer- und sozialversicherungsfrei.

Ähnlich verhält es sich mit Vermögenswirksamen Leistungen (VL). Zunächst muss ein Fondssparplan eingerichtet werden. Bitte beachten Sie, dass nicht alle Fonds  “VL-fähig” sind (Offene Immobilienfonds sind es beispielsweise nicht). Bei Verheirateten kann von beiden Ehepartnern ein Sparplan erstellt werden, wodurch diese die Vermögenswirksamen Leistungen doppelt erhalten können. Bei einem Sparplan kann es sich z.B. um einen Fondssparplan handeln. Der Erhalt von VL ist im Arbeits- beziehungsweise Tarifvertrag festgelegt. Der Arbeitgeber zahlt monatlich bis zu 40 Euro in einen Fondssparplan ein – zusätzlich zum Bruttogehalt. Zahlt der Arbeitgeber weniger also den Höchstbetrag von 40 Euro, kann der Differenzbetrag selbst eingezahlt werden, indem der Arbeitgeber diesen direkt vom Gehalt abzieht. Die Einzahlung erfolgt wie gesagt sechs Jahre lang, im siebten Jahr ruht der Sparplan. Danach steht das Vermögen zur freien Verfügung.

Tipp 6: Ich rate ja immer dazu, einen Teil in Offene Immobilienfonds anzulegen, da ich von diesem Produkt aufgrund meiner jahrelangen Erfahrung einfach überzeugt bin. Nicht ohne Grund gelten sie als besonders risikoarm und sind damit auch für Neu-Anleger und Unerfahrene besser als riskantere Aktienfonds geeignet. 

Allerdings kommt es wie bereits erwähnt immer auf Sie individuell an. Auf Ihr Anlageziel, Ihre Risikobereitschaft, Ihr Anlagebudget und wie lange Sie anlegen möchten (Anlagehorizont). Meistens macht es Sinn, nicht alle Eier in einen Korb zu legen und sich für einen Anlagemix zu entscheiden.

Was ein Fonds kostet ist pauschal schwer zu sagen. Der Preis für einen bestimmten Fondsanteil kann bei börsengehandelten Wertpapieren täglich schwanken. Bei Offenen Immobilienfonds geht es stabiler zu, da der Wert nicht von irgendeinem Kurs abhängt, sondern von einem unabhängigen Gutachter gestellt wird. Zunächst einmal kommt es also darauf an, um welche Art Investmentfonds es sich überhaupt handelt und welche Kosten Anteilsbesitzer zusätzlich zu tragen haben. Da gibt es z.B. die Verwaltungskosten. Wichtig ist, was nach dem Abzug an Rendite übrig bleibt. Des Weiteren können Vertriebskosten, ein Ausgabeaufschlag und die Bestandsprovision zu Buchen schlagen. Beachten Sie last but not least die Kosten für das Depot, die von Anbieter zu Anbieter variieren können.

Tipp 7: Einen Richtwert geben kann Ihnen der sogenannte Total Expense Ratio (TER). Dieser muss für jeden Fonds öffentlich einzusehen sein. Zu dessen Ermittlung werden alle Kosten, die innerhalb eines Jahres anfallen, ins Verhältnis zum durchschnittlichen Fondsvolumen gesetzt.

Investieren tun Sie per Fondssparplan aber ohnehin nur die von Ihnen festgelegte Summe. Ganz gleich, was der TER besagt. Diese Entscheidung liegt nur bei Ihnen.

Setzen Sie auf einen seriösen Anbieter, der auch in den letzten Jahren nachweislich erfolgreich agierte. Im besten Fall ist der Anbieter zertifiziert durch eine Rating Agentur wie Scope. Vergleichen Sie Anbieter und Depotbanken, z.B. was einen möglichen Ausgabeaufschlag oder die Höhe der zusätzlich anfallenden Depotkosten angeht. 

Nehmen Sie auch einen Fondssparplan-Vergleich vor, z.B. über Stiftung Warentest. Überlegen Sie vorab, ob Sie einen thesaurierenden oder ausschüttenden Fonds möchten. Bei einem ausschüttenden Fonds werden die Dividenden unmittelbar ausgezahlt. Um vom Zinseszinseffekt zu profitieren, müssen Sie diese reinvestieren - so oft Sie eben möchten. Bei thesaurierenden Fonds geschieht das automatisch. 

Achten Sie zu guter Letzt darauf, die Gewinne richtig zu versteuern. Hier kommt jedoch ein Freibetrag für Sie ins Spiel, der Ihre Erträge vor der sogenannten Abgeltungssteuer zum Teil schützt.

Für Alleinstehende: jährlicher Freibetrag = 801 Euro
Für Ehepaare: jährlicher Freibetrag = 1.602 Euro

Der Freistellungsauftrag muss rechtzeitig bei der depotführenden Bank bzw. dem Anbieter angemeldet werden. Übrigens: Riester-Fondssparpläne unterliegen nicht der Abgeltungssteuer.

Tipp 8: Fondssparpläne können im Laufe der Zeit auch mit anderen kombiniert oder um eine einmalige Geldanlage aufgestockt werden. So holen Sie – wenn die Finanzlage es zu einem späteren Zeitpunkt einmal hergibt – das Maximum für sich heraus.