Fondssparplan Kontinuierlicher Vermögensaufbau statt Sparbuch-Falle

Sparen mit Plan – genauer gesagt per Fondssparplan? Leider sind sich die wenigsten Sparer bewusst, wie das geht und nehmen in Kauf, dass ihr Geld auf dem Sparbuch von Jahr zu Jahr an Wert verliert. Machen Sie es besser und treten Sie nicht in die klassische Sparbuch-Falle: Retten Sie Ihr Geld. Während Milliarden von Euro an Privatvermögen auf deutschen Sparkonten vor sich hin dümpeln und darauf warten, von der Inflation dahingerafft zu werden, setzen clevere Anleger bevorzugt auf renditestärkere Anlageprodukte. Diese tragen nämlich trotz Inflation zum kontinuierlichen Vermögensaufbau bei, und das bei meist überschaubarem Risiko.

Die Rede ist vom Sparen mit Fonds, genauer gesagt Investmentfonds wie Aktien- oder Immobilienfonds. Vor allem wer mittel- bis langfristig Geld bei Seite legen möchte – z.B. für die Altersvorsorge – ist damit auf der richtigen Spur.

Zunächst einmal, was ist Fondssparen überhaupt? Hierbei geht es darum, in Investmentfonds jeglicher Art über einen sogenannten Fondssparplan zu investieren. Es bedarf keiner großen Anlagesumme im 5-stelligen Bereich. Monatlich wird eine gewisse Summe Schritt für Schritt für den Vermögensaufbau rentabel zurückgelegt: Auch mit kleineren Beträgen können Sie so für die Zukunft vorsorgen. Dabei ist das Risiko begrenzt.

Lassen Sie es mich am Beispiel von hausInvest in Zahlen ausdrücken:

Sparbuch-Zins = ca. 0,2 %

Inflation = ca. 1,6 %

Offener Immobilienfonds hausInvest: 2,0 % p.a., (Ø letzte 5 Jahre: 2,4 %)

Beim Sparbuch schmilzt Ihr Erspartes demnach dahin. Ihr Geld wird jedes Jahr 0,2 % mehr wert sein. Allerdings wird durch die Inflation pro Jahr alles durchschnittlich 1,6 % teurer werden. Auch einst beliebte Anlagen wie Tages- oder Festgeld kommen aktuell nicht gegen die Inflation an mit durchschnittlichen Zinsen von 0,11 % für Tagesgeld und 0,36 % für Festgeld (Stand Februar 2020). Mit hausInvest jedoch wird das Geld 2 % mehr wert sein und kann dem Stand halten - ebenfalls pro Jahr versteht sich.

Bei einem Fondssparplan profitieren Sie z.B. durch:

Legen Sie als erstes den Betrag fest, den Sie zunächst monatlich zum Fondssparen einsetzen möchten – ganz nach Ihrer individuellen Finanzsituation. Im Idealfall ist es der Betrag, der am Monatsende abzüglich Ihrer alltäglichen Kosten und Notfallreserven übrig bleibt. Entscheiden Sie sich dann, ob Sie Ihr Geld in einen passiv oder aktiv gemanagten Fondssparplan stecken möchten. Bei Aktienfonds handelt es sich meistens um aktiv von einem Fondsmanager verwaltete Anlageprodukte. Das hat folgenden Vorteil: Anleger mit nicht so viel Know-How und Erfahrung, können die Entscheidung, in welche Aktien der Fonds investiert, getrost in seine professionellen Hände abgeben. Die Kosten für ein aktives Management bei Aktienfonds sind dafür deutlich höher, als bei einem ETF-Fonds, da hier “nur” eins zu eins nachgebaut wird, was der jeweilige Index vorrechnet.

Ein Offener Immobilienfonds lebt ebenfalls davon, dass er aktiv gemanaged wird. Eine breite Streuung über verschiedene Märkte und Immobilienarten wie Gewerbe-Objekte, Shopping-Center, Hotels etc. sind das A und O für den Erfolg beziehungsweiseeine solide Chance auf Renditen. Die Fondsmanager sind Immobilienprofis, die mit ihrer Fachkenntnis direkt in die Wertschöpfungskette eingreifen und Mehrwert erwirtschaften. Sie beschäftigen sich tagtäglich mit der Materie und wissen am besten, was sich für Sie lohnen kann. Der Anteilspreis wird bei diesen Fonds anhand des Wertes der Immobilien durch unabhängige Gutachter festgelegt. Sie können auch in passiv gemanagte Immobilien-ETFs investieren. Aber dort wird der Anteilspreis über die Börse ermittelt, was die Höhe des Anteilspreises für stärkere Schwankungen anfällig macht.

Tipp 1: Meine Empfehlung ist es, gerade als Anfänger auf ein Modell mit aktivem Management zu setzen.

Tipp 2: Wenn Sie sich für ein entsprechendes Produkt entschieden haben, geht es um die Anbietersuche. Achten Sie darauf einen zu finden, dessen Produkte z.B. durch eine Rating Agentur wie Scope mit mindestens A bewertet sind. Im nächsten Schritt gilt es bei einem Partner des Anbieters ein Depot zu eröffnen und den Fonds dort hinein zu kaufen beziehungsweise Ihren individuellen Sparplan einzurichten.

Die Schritte finden Sie hier noch einmal zusammengefasst:

1. Höhe der Sparrate festlegen
2. Zwischen aktivem und passivem Management wählen
3. Anbieter auswählen
4. Online-Depot eröffnen
5. Fondssparplan anlegen

Alle Pros und Contras zum Thema Fondssparplan finden Sie hier noch einmal in der Übersicht.

Tipp 3: Verschaffen Sie sich stets einen genauen Überblick, bevor Sie in Fonds anlegen und wägen Sie für sich ab:

Tipp 5: Bei der Entscheidung für oder gegen einen bestimmten Fonds sollten Sie einen Blick auf die Historie werfen. Geld sinnvoll anlegen lautet die Devise. War der Fonds in den letzten Jahren erfolgreich, lohnt sich das Fondssparen über diese Anlage vermutlich auch in naher Zukunft.

Ich kann es Ihnen gerne einmal an unserem Produkt hausInvest verdeutlichen. Seit 1972 sind wir jedes Jahr im Plus.* Dazu gehört mehr als ein glückliches Händchen für Immobilien. Unabhängig von Ölkrisen in den Siebzigern, Weltwirtschaftskrise in den Achtzigern, Börsencrashs, Finanzkrise und aktuellen politischen Entwicklungen wie der Eurokrise – hausInvest hat sich in jeder Situation als stabiles Investment bewährt. Dabei ist die Rendite trotz hoher Stabilität und niedrigen Risikofaktoren deutlich attraktiver als bei ähnlich schwankungsarmen Geldanlagen wie Tagesgeld oder Girokonto.

Die nachfolgende Grafik zeigt: Hätten Sie 1972 bei Gründung von hausInvest 10.000 € in den Fonds investiert, wären Ihre Anteile im Jahr 2019 über 120.000 € wert.

Laut einer Marktstudie der Ratingagentur Scope gilt übrigens: „Offene Immobilienfonds werden sich auch in diesem Jahr großer Nachfrage erfreuen. Hauptgrund bleibt die im aktuellen Marktumfeld vergleichsweise attraktive Rendite.“

Wie bereits erwähnt müssen es bei einem Fondssparplan nicht immer gleich die großen Summen sein. Hier kann bereits ab 10 Euro monatlich investiert und mit der Zeit die Sparrate flexibel aufgestockt werden. Auch das zeitweise Aussetzen der Sparrate ist möglich sowie eine zusätzliche Einmalanlage, sollten Sie einmal zu einer größeren Summe kommen. Junge Anleger können auf einen langen Anlagehorizont setzen und es so wieder wettmachen, dass nicht gleich mal eben 10.000 Euro auf einmal in den Fondssparplan eingezahlt werden. Sie können als Langstreckenläufer unter den Sparern am Ende ebenfalls erfolgreich durchs Ziel laufen – und das ganz ohne in die eingangs erwähnte Sparbuch-Falle zu tappen.

Besonders Neu-Anleger haben vor Ihrer Investition viele Fragen, da sie nichts falsch machen wollen. Auf einige dieser Fragen möchte ich auch für Sie an dieser Stelle eingehen und Unklarheiten aus dem Weg räumen.

Viele fragen mich…

...wann man einen Fondssparplan kaufen und verkaufen sollte?

Der beste Zeitpunkt einen Fondssparplan zu kaufen ist genau jetzt. Wenn der Fonds nach Ihrem Kauf steigt, erhöht sich der Wert Ihrer Anteile. Fällt der Fonds wiederum, erwerben Sie mit Ihrer nächsten Sparrate mehr Anteile als mit Ihrer ersten. Der Cost-Average-Effekt kommt Ihnen hier zugute.

Wann man verkaufen sollten, hängt von Ihrem Anlageziel ab.

Tipp 6: Machen Sie sich zunächst Gedanken über Ihr Anlageziel. Wofür sparen Sie genau? Wie lange wollen Sie sparen? Was ist Ihr Zielbetrag? Daraus ergibt sich Ihre Strategie, wann Sie Ihr Geld abziehen können. Falls Sie kein konkretes Ziel verfolgen, empfiehlt sich: Je länger Sie anlegen, desto höher der zu erwartende Gewinn. Um verschiedene Szenarien zu testen, nutzen Sie gerne unseren Sparplanrechner.

... was ein Fondssparplan eigentlich kostet?

Die Kosten für einen Fondsanteil kommen auf den Fonds an. Preise für börsengehandelte Wertpapiere können täglich schwanken. Bei Offenen Immobilienfonds geht es stabiler zu, da der Wert nicht von irgendeinem Kurs abhängt, sondern von einem unabhängigen Gutachter gestellt wird. Es kommt also darauf an, um welche Art Investmentfonds es sich überhaupt handelt.

Zusätzlich können weitere Gebühren wie Verwaltungskosten, Vertriebskosten, ein Ausgabeaufschlag und die Bestandsprovision zu Buche schlagen. Last but not least sollten Sie auf die Kosten für das Depot achten. Diese variieren je nach Anbieter. Wichtig ist, dass nach Abzug der Kosten Rendite übrig bleibt.

Tipp 7: Einen Richtwert geben kann Ihnen der sogenannte Total Expense Ratio (TER). Dieser muss für jeden Fonds öffentlich einzusehen sein. Zu dessen Ermittlung werden alle Kosten, die innerhalb eines Jahres anfallen, ins Verhältnis zum durchschnittlichen Fondsvolumen gesetzt.

Investieren tun Sie per Fondssparplan aber ohnehin nur die von Ihnen festgelegte Summe. Ganz gleich, was der TER besagt. Diese Entscheidung liegt nur bei Ihnen.

...was man bei einem Fondssparplan beachten sollte?

Setzen Sie auf einen seriösen Anbieter, der auch in den letzten Jahren nachweislich erfolgreich agierte. Im besten Fall ist der Anbieter zertifiziert durch eine Rating Agentur wie Scope. Vergleichen Sie Anbieter und Depotbanken, z.B. was einen möglichen Ausgabeaufschlag oder die Höhe der zusätzlich anfallenden Depotkosten angeht. 

Nehmen Sie auch einen Fondssparplan-Vergleich vor, z.B. über Stiftung Warentest. Überlegen Sie vorab, ob Sie einen ausschüttenden oder thesaurierenden Fonds möchten. Bei einem ausschüttenden Fonds werden die Dividenden unmittelbar ausgezahlt. Um vom Zinseszinseffekt zu profitieren, müssen Sie diese reinvestieren - so oft Sie eben möchten. Bei thesaurierenden Fonds geschieht das automatisch. 

Achten Sie zu guter Letzt darauf, die Gewinne richtig zu versteuern. Hier kommt jedoch ein Freibetrag für Sie ins Spiel, der Ihre Erträge vor der sogenannten Abgeltungssteuer zum Teil schützt.

Für Alleinstehende: jährlicher Freibetrag = 801 Euro
Für Ehepaare: jährlicher Freibetrag = 1.602 Euro

Der Freistellungsauftrag muss rechtzeitig bei der depotführenden Bank bzw. dem Anbieter angemeldet werden.

Tipp 8: Fondssparpläne können im Laufe der Zeit auch mit anderen kombiniert oder um eine einmalige Geldanlage aufgestockt werden. So holen Sie – wenn die Finanzlage es zu einem späteren Zeitpunkt einmal hergibt – das Maximum für sich heraus.