Geldanlage für Kinder Sicher und zeitgemäß für den Nachwuchs vorsorgen

Eltern oder werdende Mamas und Papas durchleben aufregende, freudige, spannende und manchmal auch stressige Zeiten. Sie sind oft unsicher, überfordert und möchten stets das Richtige für den Nachwuchs tun. Meiner Erfahrung nach geht es aber den meisten Eltern so. Sie möchten nun mal den Grundstein legen für die bestmögliche Zukunft Ihrer Kinder. Dabei spielt auch die finanzielle Vorsorge eine große Rolle. Mit dem Aufruf dieser Seite haben Sie bereits den ersten Schritt in die richtige Richtung getan. Ich kann Ihnen helfen die passende Anlageentscheidung zu treffen und Ihnen Möglichkeiten aufzeigen, bei denen Ihr Geld nicht nur jahrelang auf dem Sparbuch vor sich hindümpelt und irgendwann der Inflation zum Opfer fällt.

Ob in 18 Jahren für den Führerschein, für die Ausbildung oder als Anzahlung für das spätere Eigenheim der neuen Erdenbürger, ich erkläre Ihnen:

• Worauf es ankommt.

• Wovon Sie besser die Finger lassen sollten.

• Wann der beste Zeitpunkt ist, für Absicherung zu sorgen.

• Was zeitgemäßes Sparen und Anlegen bedeutet.

• Welche digitalen Angebote und Services heute für Sie zur Verfügung stehen.

Viel Spaß beim Lesen.

Glücklicherweise existiert nicht nur die eine Geldanlage. Es gibt viele verschiedene Wege, für die Kleinen clever vorzusorgen. Zu den beliebtesten und gängigsten Geldanlageformen mit Zinsen bzw. Rendite zählen:

• Sparbücher

• Tagesgeldkonten

• Festgeldkonten

• Offene Immobilienfonds

• ETF-Sparpläne

Geldanlageformen:

• Sparbücher als Klassiker: Der Vollständigkeit halber gehe ich kurz auf das Sparbuch ein. Beim Thema Geldanlage denken die meisten als erstes an dieses klassische Modell. Allerdings ist es nicht mehr wirklich zeitgemäß. Geld rentabel anzulegen ist im Grunde auch etwas ganz anderes, als „bloßes“ Sparen für Kinder. Der Zinssatz ist derzeit so niedrig, dass die Inflationsrate das Zinsniveau übersteigt. Das Resultat ist, dass das Gesparte an Wert verliert. Sie können es für Ihren Nachwuchs besser anlegen.
• Tagesgeldkonten für Flexibilität: Dieses Konto ist im Gegensatz zu einem Sparbuch flexibler und die Verzinsung liegt in der Regel höher. Es schreibt keine feste Laufzeit vor, das Kapital ist nicht fest gebunden und Sie können jederzeit darauf zugreifen. Bitte beachten Sie jedoch, dass auch die Verzinsung nicht festgeschrieben ist. Das heißt, sie kann schwanken und sich täglich zum Guten und zum Schlechten verändern. Aktuell sind die Zinsen auf niedrigem Niveau. Zudem darf eine bestimmte Guthaben-Mindesthöhe nicht unterschritten werden. Es handelt sich um etwas, worauf sich Geld befinden sollte, das man zeitnah in Anspruch nehmen möchte. Also etwas, das dafür geeignet ist, wenn der 18. Geburtstag gar nicht mehr so weit entfernt ist.
• Festgeldkonten für mehr Zinsen: Auf Festgeldkonten können höhere Summen angelegt werden, die für eine bestimmte Laufzeit fest gebunden sind. Die Zinsen liegen höher als beim Tagesgeldkonto. Dafür sind Sie weniger flexibel, auch wenn Sie selbst die Höhe und Länge der Anlage festlegen. Je länger das Geld angelegt wird (bis zu 10 Jahre), umso höher ist am Ende der Ertrag.
• Offene Immobilienfonds für solide Investitionen: Bei Offenen Immobilienfonds investieren Fondsmanager das Kapital vieler in viele Immobilien. Die Anleger erwerben Anteilscheine, die sie unter Einhaltung der Halte- und Kündigungsfristen jederzeit kaufen und veräußern können. Sie gelten als risikoarm. Die als besonders solide geltenden Renditen liegen aktuell etwa bei 1,5 Prozent bis 3 Prozent. Damit sind diese höher als bei den bereits vorgestellten Anlagemöglichkeiten. Erziehungsberechtigte können explizite Depots ganz einfach online erstellen und direkt auf den Namen des Nachwuchses anlegen.
• ETF-Sparpläne für Erfahrene: Höhere Renditen bieten sogenannte ETFs (Exchange Traded Funds), die jedoch auch ein hohes Risiko bergen. Sie verspielen möglicherweise das Geld Ihres Kindes. Sollten Sie sich dennoch dazu entscheiden, empfiehlt sich die Investition per Sparplan in Kombination mit einem langfristigen Anlagehorizont. So besteht zumindest die Möglichkeit, Volatilitäten (Schwankungen) auszugleichen.

Seien Sie sich bewusst, dass bei ETFs Indexe wie der DAX nachgebildet werden und es erst dann Sinn macht, diese ETF-Wertpapiere zu veräußern, wenn der Markt gerade für einen guten Kurs sorgt. Wenn Sie wissen möchten, wie es z.B. genau am 18. Geburtstag Ihres Kindes um diese steht, müssten Sie schon in die Glaskugel schauen können. Beachten Sie, dass diese Anlageform etwas für Eltern mit finanziellem Know-how ist. Ich rate dazu niemals das gesamte Kapital in ETFs anzulegen. Auch hier gibt es sogenannte Junior-Depots, die im Namen des Kindes geführt werden können.

Bei verschiedenen Anlageprodukten haben Sie die Möglichkeit, entweder per einmaliger Anlage oder per Sparplan zu investieren. Letzterer bietet sich an, wenn Sie nicht ad hoc eine fünf- oder sechsstellige Summe parat haben. Kein Problem. Per Fondssparplan für Kinder können Sie auch ohne große Budgets schon ab 10 Euro monatlich z.B. in einen Offenen Immobilienfonds investieren. Diesen Betrag können Sie jederzeit erhöhen oder pausieren.

Näheres dazu erkläre ich Ihnen in dem folgenden Artikel.

Mündel sind Minderjährige, deren Geldvermögen von einem Vormund verwaltet wird. Als mündelsichere Geldanlagen gelten Finanzprodukte, die vom Gesetzgeber ausdrücklich als besonders sicher erklärt werden. Hierbei geht das Risiko eines Wertverlustes gleich gegen Null. Die Geldanlage darf keine nachteiligen Folgen für den Mündel bzw. auf dessen Geldvermögen haben, sondern muss wirtschaftliche Vorteile mit sich bringen. Viele Eltern wissen gar nicht, dass sie als Vormund gesetzlich verpflichtet sind, das Mündelgeld im Namen des Schutzbefohlenen verzinslich anzulegen. Die Regelung findet sich in dem § 1805ff des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB).

Neben Sparbüchern, Staatsanleihen und Pfandbriefen können z.B. auch Offene Immobilienfonds als mündelsicher anerkannt werden. Die Genehmigung bzw. Anerkennung muss durch ein Gericht erfolgen und immer von Fall zu Fall festgestellt werden. In der Vergangenheit wurde der Offene Immobilienfonds hausInvest immer wieder als mündelsichere Anlage bewilligt.

An dessen Beispiel zeige ich Ihnen gerne, welche Schritte zur Genehmigung einer Anlage von Mündelgeld nötig sind.

Schritte zur mündelsicheren Anlage:

1. Fordern Sie Informationsunterlagen zu hausInvest vor Depoteröffnung bei Ihrem Berater oder bei der Commerz Real Investmentgesellschaft mbH an.

2. Füllen Sie den Antrag auf Genehmigung zur Anlage von Mündelgeld gemeinsam aus. Diesen können Sie sich auf unserer Webseite herunterladen.

3. Fertigen Sie eine Kopie des Bestellungsausweises (Legitimation der Bestellung als Vormund/Betreuer) und des Personalausweises an.

4. Senden Sie alle zuvor genannten Unterlagen an das zuständige Familiengericht. Dieses befindet sich in der Regel im Amtsgericht am Wohnort des Mündels bzw. des Betreuers.

5. Warten Sie die Genehmigung ab. Senden Sie gegebenenfalls weitere Informationen an den zuständigen Rechtspfleger.

6. Reichen Sie den Depoteröffnungsantrag ein, sobald eine gerichtliche Genehmigung vorliegt.

7. Reichen Sie bei der Eröffnung eines hausInvest-Bausteinkontos Kopien der Personalausweise des Vormunds/Betreuers und des Mündels/Betreuten ein. Des Weiteren benötigen Sie eine beglaubigte Bestallungsurkunde des Vormundes/Betreuers. Diese Kopie kann auch von einem Berater beglaubigt werden.

Welche Fonds bereits genehmigt wurden, erfahren Sie über die Website des Bundesverband Investment und Asset Management e.V. (BVI) unter www.bvi.de.

Zunächst einmal, Anlageprodukte können nicht auf den Namen eines noch ungeborenen Kindes angelegt werden und nicht alle Anlageprodukte können offiziell dem Nachwuchs zugeschrieben und damit als mündelsicher geltend gemacht werden. Das Ganze hat Vor- und Nachteile.

Läuft die Kapitalanlage auf das Kind, bedeutet es, dass das Vermögen per Gesetz ihm oder ihr gehört und ab dem 18. Lebensjahr frei zur Verfügung steht. Ab dann haben Sie als Eltern jedoch keinerlei Mitspracherecht mehr, wofür das Angesparte ausgegeben wird. Auch wenn es einmal für den Führerschein, für die Ausbildung oder das Studium angedacht war, so liegt die Entscheidung einzig und allein beim Kind, das vielleicht eher einen Party-Urlaub mit Freunden im Sinn hat.

Auch steuerlich gesehen gibt es Vor- und Nachteile. Läuft die Geldanlage auf das Kind, das ja noch kein Einkommen bezieht, ist der Steuerfreibetrag sozusagen frei verfügbar. Übersteigt das Vermögen aber eine gewisse Höhe, kann es sein, dass der Kleine / die Kleine nicht mehr kostenlos bei Ihnen mit krankenversichert werden kann. Es lohnt sich also vor der Entscheidung für oder gegen ein bestimmtes Anlageprodukt, noch mal mit dem Steuerberater und der Krankenkasse zu sprechen. Auch der BaföG-Anspruch könnte später abgelehnt werden, wenn das Vermögen der Kinder-Geldanlage zu hoch ist.

Geld sinnvoll anlegen: Wo gibt es die besten Zinsen bzw. die beste Rendite für den Nachwuchs? Welches Produkt bietet die meiste Sicherheit? Solche Fragen werden auch Sie sich stellen, richtig? Zum einen ist es so, dass die Produkte, die die höchsten Zinsen bzw. Renditen abwerfen, auch diejenigen mit dem meisten Risiko sind. Das ist bei Geldanlagen für Kinder nicht anders. Zum anderen wollen Sie nicht, dass das Angesparte immer weniger wird. Sie müssen wissen, was Sie wollen. Was ich Ihnen sagen kann ist, dass es gerade nicht der beste Zeitpunkt für ein Festgeldkonto ist. Tagesgeld lohnt sich nur für einen kurzfristigen Anlagezeitraum, das ist heute wie auch in Zukunft so. Fondssparpläne für Kinder sind immer zu empfehlen, ETFs wie gesagt nur als ein Part im Portfolio und mit entsprechender Erfahrung.

In der folgenden Tabelle finden Sie noch einmal alle genannten Finanzprodukte im Vergleich gegenübergestellt:

*Ein Sparplan ist eine vertragliche Abmachung zur regelmäßigen Einzahlung. Dieser liegt bei einem Sparbuch nicht vor.

Der Vollständigkeit halber seien auch Geldanlagen für Kinder aufzuführen, von denen ich Ihnen zwar nicht per se abraten, Sie aber auf eine genaue Prüfung hinweisen möchte. Das gilt beispielsweise für bestimmte Versicherungsanlagen für Kinder. Stiftung Warentest rät von Ausbildungsversicherungen und Kinderschutzbriefen sogar gänzlich ab. Sollten Sie sie doch in Betracht ziehen, rate ich Ihnen, die Bedingungen genau unter die Lupe zu nehmen – häufig lohnt sich die Anlage nicht, ist unflexibel und mit hohen Kosten verbunden.

Auch beim klassischen Bausparvertrag sollten Sie die Konditionen im Detail kennen. In vielen Fällen wird mit besonderen Boni bzw. sogenannten Jugendprämien gelockt, die am Ende aber nur zu bestimmten Bedingungen ausgegeben werden. Außerdem gibt es häufig hohe Abschlusskosten sowie ggf. Kontoführungsgebühren. Bei einigen Anbietern unterliegen die Bausparverträge extrem den aktuell niedrigen Zinsen, und es gilt genauestens abzuwägen, ob es sich für Ihre Kinder überhaupt lohnt.

Wenn Sie nicht recht wissen, wie Sie anfangen sollen: Beim Geldsparen für Kinder sollte der Fokus zunächst auf dem eigentlichen Sparziel liegen. Wofür genau ist das Geld für den Nachwuchs vorgesehen? Geht es um die Ausbildung, den Führerschein oder die spätere Wohnung? Geht es vielleicht darum, dass sich das Kind später einen bestimmten Herzenswunsch erfüllen kann und Sie in funkelnde Kinderaugen blicken können? Die Frage ist dabei nur, ob der kleine Mann oder das kleine Mädchen dann acht oder bereits 18 sein soll, denn grundsätzlich findet eine Unterscheidung zwischen kurzfristigen und langfristigen Sparzielen statt.

In der folgenden Tabelle sehen Sie noch einmal ein paar Sparziel-Beispiele im direkten Vergleich. Beachten Sie das Thema Inflation. In 18 Jahren werden andere Kosten in Sachen Führerschein und Co. auf Sie zukommen als heute.

*Offene Publikumsfonds bzw. Offene Investmentfonds sind z.B. Rentenfonds oder Offene Immobilienfonds, in die jeder jederzeit investieren und Anteile erwerben kann.

Auf die Frage nach dem optimalen Sparbetrag gibt es keine allgemeingültige Antwort. Wichtig ist, dass sich der Sparplan für Kinder aus kontinuierlichen monatlichen Einzahlungen zusammensetzt. Dies bedeutet, dass Sie vorab realistisch einschätzen sollten, wie hoch die Summe, die sie monatlich beiseite legen können, tatsächlich ist. Dazu zu berücksichtigen sind…

• Erstens: Die monatlichen Ausgaben
• Zweitens: Rücklagen für den Notfall

Um Ihnen eine Einschätzung zu geben wie hoch diese monatlichen Ausgaben und Reserven sein sollten: Laut offizieller Auswertung von 2013 durch das Statistische Bundesamt, veröffentlicht 2018, gilt: „Paare mit 1 Kind gaben im Jahr 2013 im Durchschnitt 3.065 Euro im Monat für den privaten Konsum aus. Davon verwendeten sie 660 Euro (21,5 %) für die Konsumausgaben des Kindes.“

Von diesen 660 Euro investierten sie für:

• Nahrungsmittel, Getränke und Tabakwaren: 18,1 % = 119,46 Euro
• Bekleidung und Schuhe: 8,9 % = 58,74 Euro
• Wohnen, Energie und Wohnungsinstandhaltung: 22,9 % = 151,14 Euro
• Innenausstattungen, Haushaltsgeräte und -gegenstände: 5,1 % = 33,66 Euro
• Gesundheitspflege: 4,6 % = 30,36 Euro
• Verkehr: 7,4 % = 48,84 Euro
• Post- und Telekommunikation: 4,0 % = 26,4 Euro
• Freizeit, Unterhaltung und Kultur: 13,8 % = 91,08 Euro
• Bildungswesen: 4,7 % = 31, 02 Euro
• Beherbergungs- und Gaststättendienstleistungen: 4,9 % = 32,34 Euro
• Andere Waren und Dienstleistungen: 5,5 % = 36,3 Euro

Die Reserven, die neben den alltäglichen Ausgaben für Notfälle sichergestellt werden sollten, betragen in etwa 3 Monatsgehälter. Sie sind z.B. für unvorhergesehene Reparaturkosten für das Auto oder ähnliches angedacht. Alles was darüber hinaus geht, kann investiert werden. Dabei handelt es sich lediglich um den Geldbetrag, den Sie monatlich und auf Dauer selbst aufbringen können – Geldgeschenke von Oma und Opa zum Geburtstag werden hier nicht miteinberechnet. Je nach Einkommen können die Sparbeträge stark variieren, monatliche Raten ab 10 Euro sind bereits möglich. Es kommt immer darauf an, wie Sie das Geld anlegen.

Welche Summe aus einem monatlichen Sparbetrag von 50 Euro bis zum 18. Geburtstag des Kindes bereits resultieren kann, zeigt die folgende Rechnung am Beispiel eines Offenen Immobilienfonds mit einer durchschnittlichen Rendite von 2%. Da es sich um einen sogenannten thesaurierenden Fonds handelt, wird die erwirtschaftete Summe am Jahresende automatisch reinvestiert:

*Januar bis Dezember (Beispielrechnung)

Der richtige Zeitpunkt ist immer genau jetzt. Sobald Sie darüber nachdenken, ist es genau der richtige Moment rentierlich anzulegen und vom Zinseszinseffekt zu profitieren. Ganz gleich wie alt Ihr Kind ist. Nicht nur für Neugeborene eignen sich Geldanlagen, sondern eigentlich immer, wenn die Chance besteht, Vorhandenes zu vermehren. Natürlich erzielen Sie über mehrere Jahre hinweg ordentliche Renditen, wenn Sie bereits ab dem Babyalter auf einen Sparplan setzen. Aber verstehen Sie mich nicht falsch. Ich weiß genau, dass gerade junge Familien oft nicht die ganz großen Beträge einfach mal so aus dem Ärmel schütteln können.

Sparpläne für Kinder können wie erwähnt schon ab 10 Euro monatlich realisiert, jeder Zeit aufgestockt oder pausiert werden – ganz flexibel nach Ihrer individuellen Finanzlage.

Ist der Sohn oder die Tochter bereits 16 und soll zum 18. Geburtstag eine gewisse Summe erhalten, macht nur noch eine Geldanlage für den kurzfristigen Anlagezeitraum Sinn. In dem Fall bleibt nur ein Produkt, das kleines Geld bringt oder im Fall eines Sparkontos so gut wie gar keine Zinsen. Mehr Auswahl haben Sie auf lange Sicht. Fragen Sie sich, bis wann das Kind welche Summe benötigt und wie sicher und verfügbar sie sein muss.

Stellen Sie sich zunächst die wichtigste Frage überhaupt: „Was ist das Beste für Ihr Kind?“ Es ist essentiell, dass Sie das richtige Finanzprodukt für Ihre individuellen Bedürfnisse und die Ihres Schützlings finden. Diese Bedürfnisse sind wiederum abhängig davon, welches Anlageziel Sie verfolgen. Was Sie als Vormund betrifft, geht es eher um Kriterien wie Ihre finanzielle Situation, Risikobereitschaft und wie flexibel Sie bleiben möchten. 

Wägen Sie außerdem genau ab: Verantwortungsgefühl vs. Risikobereitschaft

Wofür auch immer Sie sich entscheiden, wenn es um das Geld des Kindes geht, sollte mindestens der Kaufkrafterhalt gegeben sein. Das ist bei hochspekulativen Anlagen eben nicht der Fall. Daher rate ich Ihnen davon ab. Wählen Sie lieber Produkte zwischen sicherheits- und renditeorientiert.

Generell gilt bei allen Anlageprodukten das Dreieck der Vermögensanlage. Das Ziel „Sicherheit“ konkurriert mit den Zielen „Rentabilität“ und „Liquidität“ bzw. „Verfügbarkeit“. Nie können alle Ziele gleichzeitig erfüllt sein. Wenn Sie jedoch früh genug mit Ihrem Investment starten und das erwirtschaftete Kapital erst mittel- bis langfristig wieder benötigen, sind Produkte mit wenig Risiko und dennoch solider Rendite wie bei Offenen Immobilienfonds durchaus eine sinnvolle Geldanlagemöglichkeit:

Abraten würde ich Ihnen außerdem – wie Stiftung Warentest übrigens auch - von Ausbildungsversicherungen und Kinderschutzbriefen. Um die sollten Sie lieber einen Bogen machen. Sie gewähren nicht nur wenig Flexibilität, sie bieten meist auch kaum Ertrag. Was ich damit sagen will, es geht um mehr als eine reine finanzielle Anlage. Sie sollten – gerade bei Geldanlagen für Ihr Kind – auf Anbieter setzen, die sich ihrer Verantwortung bezüglich künftiger Entwicklungen in alle Richtungen über den obligatorischen Tellerrand hinaus bewusst sind.

Natürlich können auch die Großeltern genau wie Paten, Tanten und Onkel z.B. zur Geburt oder zur Taufe etc. etwas zum späteren Vermögen der Kleinen beitragen und Sie bei der finanziellen Vorsorge unterstützen. Nicht immer muss das auf das Kind laufen und kann zur Not auch symbolisch mit einer eigens gebastelten Urkunde verschenkt werden. Im Zweifel würde ich aber immer zu sicherheitsorientierten Geldanlagen raten, die auf den Namen des Kindes laufen können.

Auch ein Anlagemix ist in diesem Rahmen möglich mit z.B. kleinen Summen auf dem Tagesgeldkonto zu Weihnachten und Ostern, in Kombination mit einem Sparplan als Geschenk für den langfristigen Kapitalaufbau. 

Die Eröffnung von einem Sparkonto bzw. eines Sparbuchs zur Geburt des Enkelkindes ist jedoch derzeit nicht sinnvoll, da die Inflation den Wert des Geldes in ein paar Jahren schmälert.