Mündelsicher anlegen Verantwortungsvoll und verzinslich vorsorgen für Schutzbefohlene

Mündelsichere Geldanlage: Immer wieder taucht dieses Thema im Zusammenhang mit Fondssparen für Kinder und Co. auf, wenn es um die Finanzielle Vorsorge für den Nachwuchs geht. Vielleicht ist es auch Ihnen schon das eine oder andere Mal begegnet auf der Suche nach dem passenden Finanzprodukt.  

Was sich genau hinter dem Begriff „mündelsicher“ verbirgt und was es für Sie als Sorgeberechtigte zu berücksichtigen gilt, darüber möchte ich Sie im Folgenden informieren. Keine Sorge, das Ganze hört sich komplizierter an, als es ist. 

Wofür steht der Begriff genau? 

Ein Mündel ist eine minderjährige Person, die nicht mehr unter dem elterlichen Sorgerecht steht. Sind die Eltern eines Mündels verstorben oder können nicht ausreichend für ihn sorgen, wird das Sorgerecht an eine dritte Person – den Vormund – verliehen. In diesem Fall erhält der Vormund alle elterlichen Rechte und Pflichten, inklusive dem Sorgerecht.

Verfügt der Mündel über ein eigenes Vermögen, fällt dem Vormund auch die Verwaltung und der Werterhalt dieses Geldes zu. Dabei spricht man auch vom sogenannten Mündelgeld – im Unterschied zum Kindesvermögen, das in der Regel von den Eltern verwaltet und angelegt wird. Geregelt ist das Ganze über die Paragraphen 1773ff. des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB). 

Bei der Mündelsicherheit geht es im Grunde um die Verantwortung, die der Vormund gegenüber seinem Mündel innehat. 

Als mündelsicher gelten Finanzprodukte, die vom Gesetzgeber ausdrücklich als besonders risikoarm erklärt werden. Die Geldanlage über das Mündelkonto darf keine negativen Folgen für den Mündel bzw. auf dessen Geldvermögen haben, sondern muss wirtschaftliche Vorteile mit sich bringen. Das Geld ist Eigentum des Kindes. Es darf nicht damit spekuliert werden. 

Sollten Eltern ihre Aufgabe als Erziehungsberechtigte nicht mehr wahrnehmen können, wird die Vormundschaft von Amts wegen angeordnet und bedeutet in diesem Kontext, dass ein Vormund als gesetzlicher Vertreter für ein minderjähriges Kind oder einen minderjährigen Jugendlichen festgelegt wird. Grund dafür ist, dass ein Mündel noch über keine eigene Geschäftsfähigkeit verfügt. 

Der Vormund ist verpflichtet, das Geld des Mündels zu verwalten und nicht zu dessen Nachteil zu investieren. Laut §1841 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist es sogar die gesetzliche Pflicht des Vormunds, das Mündelgeld im Namen des Schutzbefohlenen verzinslich anzulegen. 

Mündelsichere Fonds können vor allem Anleihefonds und Offene Immobilienfonds sein, seltener auch Aktien- oder Mischfonds. Bitte beachten Sie jedoch, dass Investmentfonds im Bürgerlichen Gesetzbuch (BGB) nicht ausdrücklich aufgeführt werden und die Genehmigung bzw. Anerkennung einer Geldanlage als mündelsicher durch ein Gericht erfolgen muss. Diese wird immer von Fall zu Fall festgestellt. 

• Das Gericht zieht bei seiner Entscheidung verschiedene Kriterien heran:
• Wie risikoarm ist der Fonds wirklich?
• Was sind die Vorteile gegenüber anderen mündelsicheren Anlagen?
• Welche Vermögensgegenstände erwirbt der Fonds? 

Der deutsche Fondsverband BVI führt eine Mündelgeld-Liste von bekannten Fällen, in denen Gerichte Fonds als mündelsichere Anlagen genehmigt haben. hausInvest zum Beispiel wurde wiederholt als „mündelsicherer Fonds“ anerkannt.

Doch auch wenn sich das jeweilige Vormundschaftsgericht in der Regel an bereits vorliegenden Genehmigungen orientieren dürfte, handelt es sich weiterhin um Einzelfallentscheidungen.