Ihr Sparbuch auflösen: Wege, Tipps und Alternativen Schritt für Schritt

Hier finden Sie Informationen dazu, wie Sie vorgehen und was es zu beachten gibt, wenn Sie Ihr Sparbuch auflösen möchten. 

Das klassische Sparbuch war lange Zeit eines der beliebtesten Anlageprodukte der Deutschen. Vor allem aufgrund seiner Sicherheit entschieden sich in der Vergangenheit viele Anleger:innen dafür. Und noch immer vertrauen rund 33 % der Bevölkerung auf das Sparbuch als Geldanlage. Mittlerweile werden die Sparbeträge jedoch nicht mehr in einem kleinen Buch festgehalten, sondern auf Sparkonten verwaltet, die wie reguläre Girokonten mit einer Bankkarte zugänglich sind.
 
Seinem Ruf als sichere Geldanlage wird das Sparbuch aber schon seit einiger Zeit nicht mehr gerecht: Denn selbst bei aktuell steigenden Zinsen bieten die meisten Banken nur geringe Zinssätze zwischen 0 % und 1 % pro Jahr. Ein Beispiel: Angenommen, Sie zahlen heute 10.000 € in Ihr Sparbuch ein. Mit einem Zinssatz von 0,5 % hätten Sie damit in 20 Jahren nur rund 1.000 € Plus erzielt.  
 
Doch damit nicht genug: Auch die hohe Inflation sorgt für einen merklichen Wertverlust. Noch im August 2023 betrug die Inflationsrate 6,1 %. Damit liegt die Inflationsrate deutlich über der durchschnittlichen Sparbuch-Zinsrate. Als Sparbuchinhaber:in verlieren Sie also faktisch Geld – eine traurige Wahrheit, die Ihnen jedoch auch neue Chancen bieten kann.

Wenn Sie sich bereits dazu entschlossen haben, Ihr Sparbuch zu kündigen, müssen Sie diese Entscheidung nur noch in schriftlicher Form an Ihre Bank übermitteln.
 
Häufig stellen die Banken selbst dafür vorgesehene Formulare zur Verfügung. Dieses erhalten Sie meist direkt online oder auf Nachfrage. Das ausgefüllte Formular bzw. Ihr formgerechtes Kündigungsschreiben können Sie Ihrer Bank postalisch zusenden oder, wenn möglich, in einer Filiale einreichen. Kündigungen online oder per Mail sind weniger üblich – schauen Sie dazu am besten noch einmal in Ihre Vertragsunterlagen.
 
Schließlich kann nach erfolgreicher Kündigung der Restbetrag Ihres Sparbuchs entweder auf Ihr Bankkonto umgebucht oder auch ausgezahlt werden.

Bei einer Kündigung auf postalischem Weg sollten Sie auf die korrekte Form Ihres Kündigungsschreibens achten, um seine Gültigkeit sicherzustellen. Hier finden Sie eine Übersicht, welche Informationen in Ihrem Kündigungsschreiben nicht fehlen sollten:

Möchten Sie Ihr Sparbuch endgültig kündigen, müssen Sie dafür die Kündigungsfristen Ihrer Bank beachten. Meist betragen diese in etwa drei Monate, anschließend wird das Geld auf Ihr Bankkonto überwiesen.
 
Wenn Sie jedoch schon vor Ablauf der Kündigungsfrist auf Ihr Erspartes zugreifen möchten, können Sie es sich unter bestimmten Bedingungen trotzdem auszahlen lassen: Der maximale Abbuchungsbetrag beträgt bei den meisten Banken circa 2.000 Euro, hierbei werden keine Gebühren fällig. Haben Sie mehr als 2.000 Euro auf Ihrem Sparbuch, die Sie sich auf einmal auszahlen lassen möchten, müssen Sie sogenannte Vorschusszinsen zahlen.

Bei Vorschusszinsen handelt es sich meist um 25 % des Zinsbetrags, den Sie bis zum Ende der Sparbuchlaufzeit auf Ihr Restguthaben erhalten hätten.
 
Ein Beispiel: Sie verfügen über 10.000 Euro auf Ihrem Sparbuch. Bei einem Zinssatz von aktuell 0,1 % würden Sie 10 Euro Zinsen jährlich erhalten. Von Ihren 10.000 Euro können Sie jedoch 2.000 Euro kostenfrei abbuchen: Der zu verzinsende Betrag liegt also bei 8.000 Euro, der jährlich Zinsbetrag bei 8 Euro. Ihre verbleibende Laufzeit liegt nach eingereichtem Kündigungsschreiben aktuell bei 80 Tagen.
 
Auf die verbleibenden 80 Tage gerechnet liegen die fälligen Vorschusszinsen für Ihre verbleibenden 8.000 Euro also bei circa 0,44 Euro. Eine vorzeitige Abbuchung Ihres Ersparten kann also durchaus lohnenswert sein: Denn dank geringer Zinsraten fällt auch der Vorschusszins entsprechend niedrig aus. So machen Sie mit Ihrer Auszahlung wahrscheinlich weniger Verluste, als wenn Ihr Geld weiterhin im Sparbuch verbleiben würde. Denn dort verliert Ihr Erspartes aufgrund niedriger Zins- und hoher Inflationsraten sehr viel schneller an Wert.

Haben Sie mehr als 2.000 Euro auf Ihrem Sparbuch und möchten Vorschusszinsen um jeden Preis umgehen, gelingt Ihnen das mit etwas Zeit und Engagement: Hierfür können Sie in bestimmten zeitlichen Abständen kostenfrei Geld von Ihrem Sparbuch abbuchen – in welchen Abständen das möglich ist, wird von Ihrer Bank festgelegt. Indem Sie die vorgegebenen Zeitintervalle einhalten und regelmäßig kostenlose Abhebungen vornehmen, können Sie Ihr Erspartes Stück für Stück von Ihrem Sparbuch abheben – ohne einen Vorschusszins leisten zu müssen.

Nicht erst seit Jahrzehnten, schon seit Jahrhunderten erfreuen sich Sparbücher großer Beliebtheit – und so auch zu DDR- und D-Mark-Zeiten. Dabei ist es nicht verwunderlich, dass über die Jahre zahlreiche Sparbücher verloren gingen und in Vergessenheit gerieten. Nicht selten passiert es deshalb, dass immer wieder alte Sparbücher aus ehemaligen Währungszeiten auftauchen. Häufig lautet dabei die Frage: Lassen sich solche Sparbücher noch auflösen?
 
Haben Sie beim Aufräumen ein altes Sparbuch aus D-Mark-Zeiten entdeckt, lautet die Antwort: Ja, der verbleibende D-Mark-Betrag des Sparbuchs wird dann in Euro umgerechnet und Ihnen ausbezahlt. Sparbücher in DDR- oder gar Reichsmark wiederum haben ihre Gültigkeit verloren und lassen sich somit nicht mehr auflösen.

Grundsätzlich hat jede Person mit einer gültigen Sparurkunde bzw. einem gültigen Sparbuch Anspruch auf das dort hinterlegte Geld und kann es sich im Regelfall auszahlen lassen. Deshalb ist es auch wichtig, Ihr Sparbuch sofort sperren zu lassen, sollten Sie es einmal verloren haben. Um das Sparbuch jedoch formal aufzulösen, reicht das Sparbuch selbst nicht aus – hier wird ein Nachweis des Inhabers bzw. der Inhaberin oder einer berechtigten Person benötigt.
 
Sollte ein Sparbuch Teil eines Nachlasses sein, dürfen die Erb:innen Anspruch auf das Guthaben erheben. Der genaue Anspruch wird durch das Testament oder die gesetzliche Erbfolge festgelegt. Wird Ihr Erbanspruch anerkannt, kann Ihnen der Sparbetrag inklusive der auflaufenden Zinsen ausgezahlt werden. Gleiches gilt auch für die endgültige Auflösung eines Sparbuchs.

Sie sind auf der Suche nach Ihrem alten Sparbuch und es ist weit und breit nicht auffindbar? Damit sind Sie nicht allein. Und je früher es Ihnen auffällt, desto weniger Sorgen müssen Sie sich machen, dass Ihr Erspartes unrechtmäßig abgebucht wird.  
Melden Sie den Verlust so schnell wie möglich bei Ihrer Bank und lassen Sie Ihr Sparbuch sperren.  
 
So hat der eventuelle Finder bzw. die Finderin keine Möglichkeit mehr, durch Vorlage Ihres Sparbuchs Geld abzuheben. Möchten Sie sich bei Ihrer Bank ein neues Sparbuch ausstellen lassen, ist dies – gegen Vorlage Ihres Personalausweises und gegebenenfalls eine Gebühr – möglich.

Möchten Sie Ihr verlorenes Sparbuch lieber endgültig auflösen, lohnt sich ein Blick ins Internet: Vielleicht stellt Ihre Bank ein entsprechendes Formular zur Verfügung, das Sie online oder postalisch einreichen können – so kann der Gang zur Filiale eventuell umgangen werden.
 
Meist verlangt die Bank in dieser Situation zusätzlich noch einen Nachweis, dass Sie Inhaber:in des aufzulösenden Sparbuchs sind. Dafür reicht meist Ihr Personalausweis aus.

Sie haben sich für die Auflösung Ihres Sparbuchs entschieden – herzlichen Glückwunsch. Damit stehen Ihnen nun zahlreiche Anlagemöglichkeiten und-produkte zur Verfügung, mit denen Sie Ihr Vermögen nachhaltig wachsen lassen können.

Anleger:innen sind verschieden – genau wie ihre Präferenzen beim Geldanlegen. Deshalb sollte im Mittelpunkt Ihrer Überlegungen die Frage stehen, welches Ziel Sie mit Ihrem Investment erreichen möchten und welches Risiko Sie dafür in Kauf nehmen.
 
Dabei müssen Sie sich jedoch nicht zwingend zwischen einer guten Rendite und ausreichend Anlagesicherheit entscheiden: Um das Meiste aus Ihrem Geld herausholen zu können, können Sie es auch auf verschiedene Anlageprodukte aufteilen. So nutzen Sie die Vorteile verschiedener Investments und sorgen gleichzeitig für die Streuung der einzelnen Anlagerisiken (Diversifikation).
 
Was jedoch bei jeder Geldanlage gegeben sein sollte: Eine ausreichende Rendite, um die aktuelle Inflationsrate zu schlagen. Denn auch wenn Sie sich auch mit einem Investment wohlfühlen – bei anhaltendem Wertverlust werden Sie schon bald nicht mehr viel davon haben.
 
Im Folgenden finden Sie eine Übersicht über Geldanlagen, die Ihnen – insbesondere mit Blick auf ihre niedrige Risikoerwartung – als Alternative zum Sparbuch dienen können:

Bei Tages- und Festgeldkonten handelt es sich – ähnlich wie beim Sparbuch – um eine Geldanlage, die insbesondere für ihre Sicherheit bekannt ist. Auf diese Konten entweder jederzeit (Tagesgeld) oder nach einem vorher festgelegten Zeitraum (Festgeld) zugegriffen werden; sie verfügen damit über eine hohe Verfügbarkeit.
 
Für sicherheitsorientierte Anleger:innen, die sich gerade von ihrem Sparbuch getrennt haben, können Tages- oder Festgeldkonten wie eine geeignete Alternative erscheinen. Doch auch hier liegen die Zinsen meist unterhalb der aktuellen Inflationsrate. Außerdem erhalten Sie einen festen Zinssatz, sodass Sie während Ihrer Laufzeit nicht von zukünftigen Zinserhöhungen profitieren können. Deshalb eignet sich diese Anlageform besonders gut für eine kurzfristige Aufbewahrung Ihres Ersparten, jedoch weniger als langfristige Geldanlage.

Mit einem Investment in Aktien erwerben Sie Börsenanteile von einem bestimmten Unternehmen, im Falle eines Aktienfonds von vielen verschiedenen Unternehmen. ETFs sind sogenannte börsengehandelte Fonds, die bestimmte Aktienindizes nachbilden und sich so in ihrer Entwicklung nach den aktuellen Börsenkursen richten. Auch hier beteiligen Sie sich mit einem Investment an mehreren Unternehmen.
 
Die Renditeaussichten bei diesen Geldanlagen liegen deutlich höher und können somit als Inflationsschutz dienen, gleichzeitig steigen jedoch auch die damit verbundenen Anlagerisiken. Ein Investment in Aktien oder ETFs eignet sich also insbesondere dann, wenn Sie Ihr Anlagekapital etwas renditeorientierter investieren möchten. Sind sie vorrangig sicherheitsorientiert, können Aktien oder ETFs mit einem geringen Teil Ihres Anlagebetrags als renditeorientiertere Beimischungen dienen.

Auch Investmentfonds stellen eine geeignete Alternative zum altbekannten Sparbuch dar. Bei einem Fonds handelt es sich um ein Anlageprodukt, bei dem mehrere Anleger:innen ihr Geld in einen gemeinsamen Topf werfen. Von dort aus wird das gesammelte Kapital schließlich in einen oder mehrere Vermögenswerte investiert. Wer in Fonds anlegen möchte, findet dieses vielseitige Finanzprodukt in jeder Anlageklasse – von Aktien über Anleihen bis hin zu Sachwerten wie Immobilien oder Wind- und Solaranlagen.
 
Für sicherheitsbedachte Anleger:innen sind insbesondere Offene Immobilienfonds eine gute Adresse: Hier können Sie oft schon mit niedrigen Anlagebeträgen einsteigen und auf einen Schlag in zahlreiche wertstabile Immobilien wie Hotels, Shopping-Zentren oder moderne Bürokomplexe investieren. Offene Immobilienfonds werden aktiv von einem zuständigen Fondsmanagement verwaltet, das die Verantwortung für die Investition des Fondsvermögens übernimmt. Für Sie als Anleger:in bedeutet das: Ab dem Zeitpunkt Ihres Investments müssen Sie sich um nichts mehr kümmern.