hausInvest Fondssparplan Für Anleger:innen mit Weitblick

Mit einem Sparplan haben Sie die Möglichkeit, in regelmäßigen Abständen einen (individuell) festgelegten Betrag zurückzulegen. Eine Sonderform ist der Fondssparplan: Hier wird das Ersparte nicht nur zurückgelegt, sondern gewinnbringend in einen Investmentfonds investiert.

Bei einem Investmentfonds wird das Kapital vieler Anleger:innen gesammelt und in mehrere Anlagewerte investiert, zum Beispiel in verschiedene Immobilien. Je breiter diese Streuung, desto besser können sich die einzelnen Anlagerisiken gegenseitig ausgleichen und auffangen. Damit bleibt das Investmentrisiko meist überschaubar, bei gleichzeitig attraktiven Gewinnchancen. Ein Fondssparplan bietet für Anleger:innen deshalb eine gute Möglichkeit, auch mit geringeren Beträgen den eigenen Vermögensaufbau langfristig voranzutreiben.

Und so funktioniert ein Fondssparplan: Im Gegensatz zu einer Einmalanlage erwerben Sie beim Sparplan in regelmäßigen, individuell festgelegten Abständen Fondsanteile in dem Wert Ihrer persönlichen Sparrate. Bei positiver Wertentwicklung erwirtschaftet Ihr Investment ein gewisses Plus, das verzinst und zusammen mit Ihrer Sparrate erneut investiert wird. Auf diesen „neuen“ Anlagebetrag erhalten Sie anschließend ebenfalls Zinsen – der sogenannte Zinseszinseffekt. Mit einem Fondssparplan haben Sie also die Chance, Ihr Vermögen kontinuierlich wachsen zu lassen.

Um das Ersparte noch effizienter arbeiten zu lassen, können Sie Ihren Sparplan auch mit Einmalzahlungen ergänzen. So polstern Sie Ihr Investment deutlich auf und sorgen für ein noch effektiveres Vermögenswachstum. 

Grundsätzlich können Sie bei einem Fondssparplan mit höheren Erträgen rechnen als bei konventionellen Sparanlagen wie Tages- oder Festgeldkonten. Welche Rendite Sie von Ihrem Fondssparplan erwarten können, hängt jedoch von unterschiedlichen Faktoren ab – zum Beispiel von der Art des Fonds, Ihrem Anlagezeitpunkt oder dem Markt, in den Sie investieren.

Den größten Einfluss auf die Höhe Ihrer Rendite hat die Art des Investmentfonds, in den Sie investieren: Ein Aktienfonds beispielsweise kann Ihnen mit einer durchschnittlichen Rendite von jährlich 5 Prozent in der Regel größere Gewinne bescheren als zum Beispiel ein Offener Immobilienfonds.

Doch eine hohe Rendite hat auch ihren Preis, denn meist müssen Sie dafür auch größere Risiken oder längere Laufzeiten eingehen. Im Falle von Aktienfonds treten häufiger Kursschwankungen ein, die das Risiko eines Wertverlustes deutlich erhöhen können. Offene Immobilienfonds hingegen verzeichnen deutlich seltener Kursschwankungen. Damit liegen ihre Renditen zwar niedriger, sie entwickeln sich jedoch meist kontinuierlicher.

Die Rendite Ihrer Geldanlage hängt also eng mit Risiko und Liquidität zusammen. Wie diese drei Elemente aufeinander einwirken, verdeutlicht das magische Dreieck der Vermögensanlage: 

Jede Geldanlage positioniert sich im Verhältnis von Rendite, Sicherheit und Liquidität – alle drei Eigenschaften können nicht erfüllt werden. Je stärker eine Geldanlage auf Rendite setzt, desto mehr Sicherheit und Liquidität wird dafür aufgegeben. Eine höhere Rendite bedeutet also stets ein höheres Risiko beziehungsweise eine längere Bindung Ihres angelegten Geldes. 

Auch hinsichtlich der Kosten kommt es auf die Art des von Ihnen ausgewählten Investmentfonds an. Eine wichtige Entscheidung wird zwischen aktiven und passiven Investmentfonds getroffen: Während aktive Fonds von einem eigenen Fondsmanagement aktiv verwaltet werden, richten sich passive Fonds nach der jeweiligen Marktentwicklung. Sie bilden in ihrer Wertentwicklung sogenannte Börsenindizes nach und unterliegen damit keinem aktiven Management. Deshalb fallen die Kosten für passive Fonds meist deutlich geringer aus und liegen häufig bei unter 1 Prozent jährlich.

Über das Fondsmanagement hinaus spielen auch Depotgebühren, Ausgabeaufschläge und Verwaltungskosten eine entscheidende Rolle: Haben Sie sich für einen aktiv verwalteten Investmentfonds entschieden, werden hier sogenannte Management- oder Verwaltungskosten fällig. Damit wird das aktive Fondsmanagement finanziert, das – je nach Marktentwicklung – neue Investments tätigt, Fondskapital umverteilt oder Vermögenswerte verkauft.

Darüber hinaus wird beim Kauf von Fondsanteilen der sogenannte Ausgabeaufschlag erhoben, der die Beratungs- und Serviceleistung deckt. Die Höhe des Ausgabeaufschlags bestimmt die Bank oder die Institution, bei dem Sie den Fonds erwerben. Meist variiert der Ausgabeaufschlag zwischen 0 Prozent und 7 Prozent des Kaufpreises. Mit etwas Recherche haben Sie also auch die Chance auf einen Fondssparplan ohne Ausgabeaufschlag – und können so noch zusätzlich Geld sparen.

Je nachdem, bei welchem Depotanbieter Sie Ihr Anlagedepot eröffnen, können außerdem unterschiedlich hohe Depotkosten anfallen. In vielen Fällen lohnt sich der Vergleich verschiedener Depotanbieter: Häufig werben Anbieter mit zeitweise reduzierten Gebühren für die Depotführung oder mit geringeren Ausgabeaufschlägen. 

Um herauszufinden, welcher der beste Fondssparplan für Sie ist, sollten Sie folgende vier Fragen beantworten können:

1. Was sind Ihre Anlageziele?
2. Welches Risiko können Sie eingehen?
3. Wie lange wollen Sie investieren?
4. Welche Mittel stehen Ihnen regelmäßig zur Verfügung?

Je konkreter Sie ihr Ziel vor Augen haben, desto leichter wird Ihnen die Auswahl eines geeigneten Fondssparplans fallen, mit denen Sie Ihr Portfolio aufbauen können. Mögliche Ziele könnten sein:

• Altersvorsorge: Ein Fondssparplan ist gut geeignet, um schon heute mit dem Aufpolstern Ihrer Altersvorsorge zu beginnen. Je mehr Zeit Sie noch haben, desto besser können Sie sich mit Ihrem Sparplan auf das Alter vorbereiten.
• Sparen für Kinder: Ein Sparplan für Ihren Nachwuchs lohnt sich vor allem dann, wenn Ihre Familienplanung noch nicht abgeschlossen ist. Dann haben Sie früh genug die Option, Ihrem Kind bis zur Volljährigkeit ein kleines Vermögen anzusparen. Aber auch später kann sich ein Sparplan für Ihre Kinder durchaus noch lohnen – mindestens fünf Jahre Laufzeit sollten Sie jedoch einplanen.
• Eigenheim: Viele Menschen träumen vom Bau oder Erwerb eines Eigenheims für sich und die Familie. Mit einem Fondssparplan haben Sie die Möglichkeit, Ihr Startkapital zusammenzutragen, beispielsweise als Anzahlung. Auch hier gilt: Je früher Sie anfangen, desto mehr haben Sie später davon.
• Finanzielle Unabhängigkeit: Es muss nicht immer etwas Konkretes sein, das man mit dem eigenen Vermögen finanzieren möchte. Wer sich wünscht, finanziell unabhängig zu sein, kann mit einem Fondssparplan gezielt nachhelfen. So können Sie sich über die Jahre ein beachtliches Polster ansparen, das Ihnen den Rücken stärkt. Wofür Sie Ihr Erspartes schließlich verwenden, bleibt dann ganz Ihnen überlassen.
• Wert- und Kaufkrafterhalt: Es reicht schon lang nicht mehr, das Ersparte unter dem Kopfkissen zu sammeln. Mit zunehmender Inflation hilft nur eine Geldanlage, die in der Lage ist, die Inflation zu schlagen und so den Wert Ihres Geldes zu erhalten. Mit einem Fondssparplan erreichen Sie vor allem auf lange Sicht den Vermögenserhalt – und haben darüber hinaus noch die Chance auf einen stetigen Vermögenszuwachs.
• Größere Anschaffungen: Planen Sie in den nächsten Jahren eine größere Reise? Oder liebäugeln Sie schon seit längeren mit dem Kauf eines neuen Autos? Mit einem Fondssparplan können Sie die Planung von größeren Anschaffungen oder Projekten gezielt unterstützen, indem Sie früh genug Ihr Erspartes anlegen. Sie sollten Ihrem Sparplan jedoch mindestens fünf Jahre Zeit geben, um effektiv Gewinne zu erzielen.
• Spielgeld: Wenn der Finanzmarkt Sie reizt, Sie jedoch kein Loch in Ihr finanzielles Polster reißen möchten, kann Ihnen ein Fondssparplan dabei helfen, das nötige Spielgeld zusammenzusammeln. So haben die Chance, sich am Finanzmarkt auszuprobieren und erste Erfahrungen zu machen – ohne Ihre finanzielle Absicherung aufs Spiel zu setzen. 

Sie sehen: Es gibt zahlreiche Ziele, bei denen Sie ein gut angelegter Fondssparplan gezielt unterstützen kann. Und je genauer Sie Ihr Ziel bzw. Ihre Ziele benennen können, desto besser können Sie Ihren Fondssparplan darauf abstimmen.

In diesem Schritt geht es darum, Ihre persönliche Risikotoleranz realistisch einschätzen zu können: Wie viel Risiko können Sie vertragen – und ab wann wird es Ihnen zu viel?

Behalten Sie hier auch im Kopf, dass ein niedrigeres Risiko auch meist eine niedrigere Rendite bedeutet. Denn Risiko und Rendite sind stets eng miteinander verzahnt. Eine etwas höhere Rendite kann jedoch auch ein weitaus höheres Risiko bedeuten – bis hin zum Totalausfall. Das ist im Falle von offenen Investmentfonds zwar selten der Fall, aber trotzdem möglich.

Mit einem Fondssparplan haben Sie hier jedoch einen klaren Vorteil: Mit dem Cost-Average-Effekt werden sich selbst vorübergehend fallende Kurse für Ihr Erspartes rentieren. Denn mit Ihrem Sparplan kaufen Sie weiterhin Anteile zum festgelegten Preis – bei gefallenen Kursen erwerben Sie also entsprechend mehr Anteile. Steigen die Kurse wieder, verfügen Sie nun über mehr Anteile, die sodann im Wert steigen.

Das Risiko des Wertverlustes kann mithilfe eines Fondssparplans also ein stückweit ausgehebelt werden.
Häufig ist die Risikotoleranz von Anleger:innen auch abhängig von ihrer derzeitigen Lebenssituation: Als junger Mensch fällt es Ihnen vielleicht noch etwas leichter, für einen größeren Gewinn ein erhöhtes Risiko einzugehen.

Stehen Sie jedoch beispielsweise kurz vor Ihrer Pensionierung, steht häufiger die Sicherung des Vermögens im Vordergrund. Hier sollten größere Anlagerisiken eher vermieden werden, um auf unnötigen Wertverlust zu verzichten.
In jedem Fall gilt jedoch: Sollten Sie in absehbarer Zeit auf einen bestimmten Betrag angewiesen sein, dann lohnt es sich, auf wertstabilere Anlagen zu vertrauen und unnötigen Risiken aus dem Weg zu gehen.

Auch der Zeitraum Ihres Investments kann ausschlaggebend dafür sein, welcher Fondssparplan sich für Sie eignet. Hier spricht man auch vom individuellen Anlagehorizont:

Der kurzfristige Anlagehorizont umfasst circa 1 bis 3 Jahre und lässt sich vor allem bei unerfahrenen und sicherheitsorientierten Anleger:innen finden. Hier kommt es den Anleger:innen meist darauf an, das angelegte Geld nicht allzu lang aus der Hand geben zu müssen. In diesem Zeitraum lassen sich meist keine nennenswerten Renditen erzielen – außer Sie setzen in dieser Zeit auf spekulative und hochriskante Investments.

Bei einem mittelfristigen Anlagehorizont fühlen sich Anleger:innen meist mit einem Zeitraum von 3 bis 10 Jahren wohl. Hierbei ist es sinnvoll, einen Teil des Anlagekapitals möglichst risikoarm anzulegen und eventuell durch etwas riskantere Anlagen – zum Beispiel Aktien – zu ergänzen. Grundsätzlich kommt es auf Ihr Risikoempfinden an, es stehen jedoch einige Möglichkeiten zur Verfügung.

Der langfristige Anlagehorizont umfasst einen Anlagezeitraum von 10 Jahren und mehr. Hier bewährt sich besonders eine Kombination aus risikoarmen Anlagen zur Absicherung und risikoreicheren Investments, die eine höhere Rendite einbringen. Ein derart langer Zeitraum erlaubt Ihnen (bei entsprechender Risikotoleranz), so manche negative Kursentwicklung auszusitzen und auf das nächste Hoch zu warten. Dieser Zeitraum eignet sich vor allem für die Altersvorsorge oder einfach den langfristigen Vermögensaufbau. 

Hier punktet der Fondssparplan ganz besonders – denn um Geld anzulegen, brauchen Sie kein Vermögen von 10.000 Euro oder 20.000 Euro. Es reichen monatliche Sparbeträge ab 10 Euro, um von einem Fondssparplan Gebrauch zu machen. Wenn Sie zum Beispiel gerade am Anfang Ihres Berufslebens stehen und Ihnen nur wenig Mittel für die finanzielle Vorsorge zur Verfügung stehen, kann der Abschluss eines Fondssparplans trotzdem durchaus lohnenswert sein und Ihnen in einigen Jahren ein kleines Vermögen bescheren.

Achten Sie aber trotzdem stets darauf, ein gewisses finanzielles Polster zu Ihrer freien Verfügung zu haben. So gehen Sie sicher, dass Sie im Falle einer kurzfristigen Reparatur oder einer nötigen Neuanschaffung etwas zur Hand haben. Je nach Ihren monatlichen Ausgaben ist eine eiserne Reserve von drei bis sechs Monatsgehältern sinnvoll. Legen Sie dafür monatlich circa 5 Prozent Ihres Nettoeinkommens zurück. Auch Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld sind ein guter Anlass, um Ihre eiserne Reserve aufzufrischen.