Finanzielle Vorsorge für Kinder  In 11 Schritten zum erfolgreichen Vorsorgeplan 

Als Elternteil hat man es oft nicht leicht: Egal, was Sie gestern und heute alles geschafft haben – die Sorge für die eigene Familie macht jeden Tag zu einer neuen Herausforderung. Zwischen Kita, Arbeit, Haushalt und Kindererziehung kommt es nicht selten vor, dass jungen Eltern einmal die Luft ausgeht.

Im Grunde geht es im Leben mit Kindern meist um vier große Themen: Die Gesundheit des Nachwuchses, eine gelungene Erziehung, eine gute Ausbildung und eine ausreichende finanzielle Vorsorge.

Doch gerade im stressigen Alltag bleibt insbesondere für den letzten Punkt häufig nicht genug Zeit oder Energie. In diesem Artikel möchte ich mich deshalb gemeinsam mit Ihnen diesem Thema widmen – und Ihnen die wichtigsten Informationen mitgeben, damit Sie erfolgreich die finanzielle Vorsorge Ihrer Kinder in die Hand nehmen können. 

Vermutlich sind Sie gerade dabei, sich ernsthafte Gedanken um die finanzielle Vorsorge Ihrer Kinder zu machen. Damit sind Sie schonmal auf dem richtigen Weg! Wenn Sie nun noch nicht genau wissen, wie Sie dieses große und vermeintlich komplizierte Thema am besten angehen sollen, gebe ich Ihnen einen Tipp: Lassen Sie sich nicht entmutigen – und starten Sie am besten genau jetzt. Denn je früher Sie mit einer geeigneten Geldanlage für Kinder starten, desto erfolgreicher werden Sie für die Zukunft Ihrer Kinder vorsorgen können.

Haben Sie sich also dafür entschieden, das Thema der Finanzvorsorge nun anzugehen, haben Sie den ersten – und damit wichtigsten – Schritt schon geschafft. Wie es nun weitergeht, schauen wir uns im Folgenden gemeinsam an. 

Um eine erfolgreiche finanzielle Vorsorge für Ihre Kinder schaffen zu können, sollten Sie sich als erstes einen detaillierten Überblick über Ihre Finanzen verschaffen. Denn dafür müssen Sie wissen, wie viel Sie langfristig aufbringen können, um die Vorsorge auch über einen längeren Zeitraum voranzutreiben.

Stellen Sie dafür Ihre Ausgaben und Ihre Einnahmen einander gegenüber. Überlegen Sie in diesem Zug auch, ob noch eine offene Rechnung auf Sie wartet oder Sie noch die letzten Raten eines Kredits zurückzahlen müssen. Erst wenn Sie jegliche regelmäßige Ausgaben zusammengerechnet haben, können Sie Ihre Bilanz ziehen. Haben Sie monatlich noch einen gewissen Restbetrag übrig und Ihr Finanzpolster für Notfälle ist gut gefüllt, können Sie überlegen, wie viel dieses Restbetrags Sie ansparen möchten.

Dabei empfehle ich Ihnen, lieber etwas vorsichtiger zu kalkulieren – so vermeiden Sie, dass Sie direkt beim nächsten finanziellen Engpass auf Geld zugreifen müssen, das eigentlich anderweitig verplant ist. 

Als Eltern liegt es in unserer Verantwortung, für unsere Kinder zu sorgen – und vorzusorgen. Das bedeutet, dass wir schon heute gefragt sind, die Zukunft unseres Nachwuchses mitzugestalten und ihnen möglichst viele Möglichkeiten zu bieten, damit sie ihr späteres Leben nach ihren Vorstellungen gestalten können. Das ist eine große Aufgabe – doch auch eine, der wir als Eltern meist gern nachkommen.

Insbesondere dann, wenn Sie gerade vor Ihrer ersten Geldanlage stehen, kann es helfen, sich diese Motivation immer wieder einmal vor Augen zu führen. Denn für die finanzielle Vorsorge Ihrer Kinder benötigen Sie einen langen Atem – und auch eine gute Portion Vertrauen, sollte es zwischendurch einmal etwas schleppend laufen.

Doch darauf sollten Sie sich nicht konzentrieren. Freuen Sie sich lieber auf das glückliche Gesicht Ihres Kindes, wenn es sich dank Ihnen seine Zukunft nach den eigenen Wünschen gestalten kann. Das ist es nämlich, worauf es ankommt, wenn Sie sich heute dafür entscheiden, finanziell für Ihre Kinder vorzusorgen. 

Bevor wir uns mit den verschiedenen Anlagemöglichkeiten beschäftigen, die sich für die finanzielle Vorsorge Ihrer Kinder eignen, sollten Sie Ihre persönlichen Anlagepräferenzen kennen: Sind Sie eher sicherheitsorientiert oder fühlen Sie sich auch mit einem gewissen Risiko noch wohl? Setzen Sie lieber auf Altbekanntes oder schlagen Sie auch gern neue Wege ein?

Mit solchen Fragen lässt sich einschätzen, über welche Risikotoleranz Sie verfügen – und damit auch, welche Art von Anlageprodukten für die Einrichtung Ihrer Vorsorge infrage kommt.

Grundsätzlich möchte ich Ihnen jedoch raten: Wenn es um die finanzielle Vorsorge für Ihr Kind geht, sollten Sie von allzu risikoreichen Geldanlagen absehen – auch wenn Sie über die nötige Risikotoleranz verfügen. Schließlich liegt es in Ihrer Verantwortung, die finanzielle Absicherung Ihres Kindes während seiner Kindheit und Jugend auszubauen. Je risikoärmer die Geldanlage also ist, desto weniger müssen Sie sich Sorgen um einen plötzlichen Wertverlust machen. 

Damit kommen wir auch direkt zum nächsten Thema: Dem Zeitraum, in dem Sie Ihre Vorsorge aufbauen möchten. Auch hieran entscheidet sich, welche Anlageprodukte infrage kommen oder auch ausgeschlossen werden können. Denn nicht alle Produkte funktionieren für jeden Anlagezeitraum:

Ein kurzer Anlagezeitraum dauert in der Regel zwischen einem und 3 bis 4 Jahren. Unter den Anlagen mit kürzeren Laufzeiten finden sich einige, die vor allem eine hohe Verfügbarkeit und Sicherheit in den Vordergrund rücken. Die Renditen fallen dabei meist eher geringer aus.

Beispiele für Anlageformen mit kürzeren Laufzeiten sind zum Beispiel Tagesgeldkonten. Diese Anlagen sind meist risikoarm, bieten aber auch nicht viel Rendite. Möchten Sie auch in einem kurzen Anlagezeitraum hohe Erträge erhalten, dann müssen Sie dafür ein höheres Risiko eingehen. Davon würde ich Ihnen jedoch – wie oben schon genannt – im Falle der finanziellen Vorsorge für Ihr Kind abraten.

Bei einem langen Anlagezeitraum haben Sie deutlich mehr Chancen, höhere Renditen zu erzielen, ohne große Risiken eingehen zu müssen. Zwar bleibt Ihr angelegtes Geld länger gebunden, doch Ihnen bleiben trotzdem Möglichkeiten, um Ihre Anlage flexibel zu gestalten.

Hierfür eignet sich insbesondere ein Sparplan für Kinder: Mit einem Sparplan können Sie auch kleinere Beträge in regelmäßigen Abständen einzahlen, und das bei überschaubarem Risiko. Gleichzeitig haben Sie die Flexibilität, Ihre Sparrate an Ihre persönlichen Umstände anzupassen – je nachdem, wie viel Ihnen aktuell zur Verfügung steht.

Pauschal kann ich Ihnen zu keinem allgemeingültigen Sparbetrag raten, der sich für alle Anleger:innen gleich gut eignet. Denn es kommt in erster Linie auf Ihre persönlichen Umstände an, aus denen sich Ihr persönlicher Anlagebetrag ergibt. Wie wir jedoch schon bei Schritt 2 gesehen haben, sollten Sie nur den Betrag für eine Geldanlage in Betracht ziehen, den Sie am Ende des Monats wirklich entbehren können.

Damit Sie die finanzielle Vorsorge für Ihre Kinder auch langfristig erfolgreich vorantreiben können, sollten Sie anfangs lieber mit einem kleineren Betrag starten. Sollte sich schließlich in den folgenden Monaten und Jahren zeigen, dass Ihnen doch mehr Geld zur Verfügung steht, können Sie Ihre Anlage immer noch nachträglich aufpolstern. 

Bevor wir uns gemeinsam mögliche Anlageprodukte im Detail anschauen, möchte ich mit ein paar Mythen aufräumen. Denn noch immer kursieren am Finanzmarkt so einige Finanzprodukte speziell für Kinder, die häufig mit hoher Sicherheit und noch höheren Gewinnen werben.
 
Damit meine ich zum einen den guten alten Bausparvertrag. Häufig als Geldanlage für den Nachwuchs angepriesen, erweist er sich leider oft als wenig hilfreich für den Vermögensaufbau – und verwandelt sich in manchen Fällen sogar in eine echte Kostengrube. Gelockt wird mit besonderen Boni oder Jugendprämien, deren Auszahlung aber meist an bestimmte Bedingungen geknüpft sind. Und auch die hohen laufenden Kosten können die erwarteten Beträge schnell übersteigen. 

Und auch auf Kinder ausgerichtete Versicherungsanlagen liefern nicht immer das, was sie versprechen. Meist handelt es sich hier um Geldanlagen, die an bestimmte Versicherungsprodukte geknüpft sind, zum Beispiel Ausbildungsversicherungen. Auch solche Verträge sind oft unflexibel und teuer, sodass am Ende meist mehr Geld hineingesteckt wurde, als schließlich dabei herauskommt. Hier sollten Sie vor Abschluss also lieber zweimal hinschauen.

Dafür gibt es aber auch genügend Anlageprodukte am Markt, mit denen Sie guten Gewissens für Ihre Kinder finanziell vorsorgen können: 

Ein Tagesgeldkonto eignet sich vor allem dann, wenn Sie eher kurzfristige Anlageziele verfolgen und möglichst flexibel auf Ihr angelegtes Geld zugreifen möchten. Es schreibt keine feste Laufzeit vor, dadurch bleibt Ihr angelegtes Geld in Ihrer Kontrolle.

Für die hohe Flexibilität müssen Sie jedoch potenziell schwankende und recht geringe Zinsraten in Kauf nehmen. Diese liegen nicht selten unterhalb der Inflationsrate, sodass das angelegte Geld auf lange Sicht an Wert verlieren kann. Gleichzeitig müssen Sie bei einigen Banken darauf achten, eine bestimmte Guthaben-Mindesthöhe nicht zu unterschreiten. Ein Tagesgeldkonto kann also vor allem dann nützlich sein, wenn Sie das dort angelegte Geld zeitnah in Anspruch nehmen möchten. 

Mit einem Festgeldkonto gelten ähnliche Konditionen wie beim Tagesgeldkonto. Hier können Sie jedoch erst nach einem festgelegten Zeitraum mit meist mittlerer Laufzeit (bis zu 10 Jahre) wieder auf Ihr Geld zugreifen. Damit sind Sie zwar weniger flexibel, profitieren jedoch meist von etwas höheren, festgesetzten Zinsraten.

Ein Festgeldkonto als Mittel zur finanziellen Vorsorge kann sich dann eignen, wenn Sie in erster Linie den Werterhalt Ihres angelegten Geldes anstreben. Für einen echten, langfristigen Vermögensaufbau sind die Laufzeiten dieser Anlageform jedoch meist zu kurz. 

Mit einem Offenen Immobilienfonds investieren Sie in den Sachwert Immobilien – meist in mehrere gleichzeitig. Das zuständige Management des Immobilienfonds ist dabei für den Kauf und Verkauf von Fondsimmobilien zuständig. Als Anleger:in erwerben Sie mit Ihrem Anlagebetrag Anteilsscheine, die Sie unter Einhaltung der Halte- und Kündigungsfristen jederzeit kaufen und verkaufen können.

Meist sind Offene Immobilienfonds breit gestreut – sowohl über Nutzungsarten und Mieterstruktur als auch die Lage der Immobilien. Damit kann das Anlagerisiko effektiv gesenkt werden, weshalb Offene Immobilienfonds grundsätzlich als zuverlässige und risikoarme Geldanlage gelten. Die Renditen liegen etwa zwischen 2,0 Prozent und 3,0 Prozent.

Aufgrund des geringen Risikos und der langfristigen Ausrichtung ist ein Offener Immobilienfonds auch als Geldanlage für Kinder gut geeignet. Mit unserem Offenen Immobilienfonds hausInvest beispielsweise können Sie auch direkt im Namen Ihres Nachwuchses ein Depot eröffnen und Geld anlegen – zum Beispiel in Form eines hausInvest Fondssparplans.

ETFs (Exchange-Traded Funds) sind börsengehandelte Indexfonds. Sie bilden die Wertentwicklung großer Börsenindizes nach, wie beispielsweise vom Dow Jones oder DAX. Diese Art der Geldanlage bietet Ihnen meist höhere Renditen, doch gleichzeitig müssen Sie auch mit hohen Risiken rechnen – bis hin zum Totalverlust.

Sollten Sie sich trotzdem für einen ETF entscheiden, empfiehlt sich eine langfristige Geldanlage über einen Sparplan. Damit haben Sie im besten Fall genug Zeit, um mögliche Börsenschwankungen auszugleichen. Trotzdem sind Sie hier darauf angewiesen, dass der Kurs gut steht, wenn Sie sich bzw. Ihrem Nachwuchs die Gewinne auszahlen möchten. Sonst besteht das Risiko, dass Sie Verluste machen und Ihren Gewinn deutlich schmälern.

Deshalb ist ein Investment in ETFs immer eher für erfahrenere Anleger:innen geeignet – doch auch mit viel Erfahrung sollten Sie niemals Ihren gesamten Anlagebetrag in ETFs investieren. Überlegen Sie sich also gut, ob Sie wirklich dieses Risiko eingehen möchten, wenn Sie finanziell für Ihre Kinder vorsorgen wollen.