Fondssparen für Kinder Cleverer Anlage-Trend auch für 2023?
18.06.2024 • 7 Minuten Lesezeit
Immer mehr Eltern setzen auf Fonds, um für die Zukunft der Kinder vorzusorgen. Doch wie funktioniert Fondssparen und was zeichnet es aus?
Inhalt
Das Wichtigste in Kürze
- Sparprodukte für Kinder sollten besonders zuverlässig sein, aber auch Gewinn bringen.
- Fonds bewähren sich als rentable Anlage und bieten auch für die Kleinen eine gute Alternative zum Sparschwein.
- Eltern können den Fondssparplan bequem von zu Hause eröffnen. Die monatlichen Einzahlungen können erhöht, verringert oder auch ausgesetzt werden.
- Verwandte wie die Großeltern können Geldgeschenke zu Anlässen ebenfalls in den Fonds anlegen.
- Achten Sie bei der Auswahl des richtigen Anbieters auf Faktoren wie Historie, Mindestsparrate und ob Sie sich mit dem Investment identifizieren können.
- Aktienfonds z.B. stellen höhere Renditen in Aussicht, sie riskieren die Vorsorge für Ihre Kinder aber auch stärker. Doch es gibt auch risikoarme Optionen wie Offene Immobilienfonds.
- Kinder profitieren von Steuervergünstigungen und Freibeträgen, wenn der Fonds auf ihren Namen läuft.
Schluss mit Sparbuch und Sparstrumpf: Fondssparen für Kinder bietet Ihnen in Zeiten von Preissteigerungen und Wertverlust eine ideale Möglichkeit, um für die finanzielle Vorsorge Ihrer Kinder die Weichen zu stellen. Denn wer heute der Inflation etwas entgegensetzen möchte, für den ist das gute alte Sparschwein definitiv keine Alternative mehr.
Sparen für Kinder hat für die Deutschen zwar nach wie vor einen besonders hohen Stellenwert, doch was nützt das Ganze, wenn es sich am Ende nicht mehr für die Kleinen auszahlt? Daher setzen viele Eltern eher auf zeitgemäße Fondssparpläne für ihren Nachwuchs und kombinieren die Sparmentalität mit mehr Chancen auf Rendite.
Entgegen der weit verbreiteten Meinung gilt dabei nicht automatisch das Wer-wagt-gewinnt-Prinzip. Es gibt weitaus mehr Möglichkeiten als die Investition in spekulative Aktien. Fonds bzw. Fondssparpläne bieten für Sie und Ihre Familie für den langfristigen Vermögensaufbau eine gute Alternative zum Sparbuch bei einer breiteren Risikostreuung.
Ich erkläre Ihnen hier genauer, wie Fondssparpläne für Kinder funktionieren, wie es aktuell und auch in den kommenden Jahren um Geldanlagen in Fonds steht und welche Vorteile sich für Sie daraus ergeben.
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Wieso eignen sich Fondssparpläne für Kinder?
Geldanlagen für die Kinder, für das Wichtigste im Leben, sollten sowohl eine gewisse Sicherheit als auch eine möglichst hohe Rentabilität mit sich bringen. Die Anlage in Fonds für Kinder über Sparpläne eignet sich dabei besonders, da es hier einige Fondsarten gibt, die eine gute Balance zwischen diesen beiden Anlagezielen schaffen. Zudem können Sie hier langfristig, individuell und flexibel vorgehen.
Gerade für junge Familien bietet ein Sparplan für Kinder viele Vorteile, da zur Investition nicht fünfstellige Summen aufgebracht werden müssen. Es kann bereits ab 50 Euro monatlich angespart werden – ganz nach den individuellen finanziellen Möglichkeiten. Fonds setzen sich zusammen aus mehreren Vermögenswerten – je nach Fonds kann es sich dabei um Immobilien, Aktien oder Wertpapieren handeln.
Privatanleger:innen wie Sie können so in eine Vielzahl von Vermögenswerten investieren, ohne sich um jeden einzelnen kümmern zu müssen. Das ist ein vernünftiger Weg, um sich mit wenig Zeitaufwand an Kapitalerträgen zu beteiligen. Die breite Streuung in Kombination mit einem langfristigen Anlagezeitraum minimiert das Risiko, da Schwankungen an Markt und Börse leichter ausgeglichen werden können.
Weitere wichtige Vorteile rund ums Fondssparen im Überblick:
- Kein fester Einstiegszeitpunkt
- Auch für Laien geeignet
- Keine feste Laufzeit
- Individuelle Spareinlagen
- Mehr Transparenz im Vergleich zu z. B. Versicherungsprodukten zur Altersvorsorge
Wie funktioniert ein Fondssparplan für Kinder?
Um einen Fondssparplan für Kinder abzuschließen, muss zunächst ein Fonds- oder Wertpapierdepot eröffnet werden. Hier gibt es meist explizite Junior Depots für die Kleinen. Das Depot kann aber auch auf Ihren Namen angelegt werden.
Heutzutage kann der Depotantrag ganz einfach und bequem von zu Hause aus gestellt werden – online und direkt. Die Legitimation für das Fondsdepot können Sie entweder online – zum Beispiel mit Postident-Video – oder in einer Postfiliale mit dem Postident-Verfahren erledigen. Ihre erworbenen Fondsanteile werden über das Depot verwahrt und sind jederzeit einsehbar.
Im Anschluss an die Depoteröffnung kann der Sparplan für den Fonds, für den Sie sich entschieden haben, eingerichtet werden. Sie legen selbst fest, wie viel Sie jeden Monat einzahlen möchten. Die Sparrate bei Fonds können Sie jederzeit anpassen, erhöhen oder aussetzen.
Omas und Opas, Onkel und Tanten können immer etwas Geld zum Vermögensaufbau beisteuern. So können Sparpläne um höhere Summen im Rahmen einmaliger Anlagen ergänzt werden.
Fondssparen ist eine gute Alternative zum Sparbuch. Doch warum? Das erfahren Sie in unserem Video.
Was ist beim Fondssparplan für Kinder zu beachten?
Die gängigsten Fonds sind:
- Aktienfonds
- ETFs (Exchange-Traded Funds)
- Dachfonds
- Rentenfonds
- Mischfonds
- Offene Immobilienfonds
Welche Fonds sich am besten eignen, ist immer davon abhängig, was Sie wollen und welcher Anlagetyp Sie sind. Da es hier aber um die finanzielle Zukunft Ihres Kindes geht, rate ich immer zu weniger riskanten Fonds wie Offenen Immobilienfonds.
Wenn Sie Anlageanfänger:in sind, sollten Sie zunächst die Finger von einem Aktiendepot für Kinder lassen. Für Unerfahrene empfehle ich außerdem ein Modell mit aktivem Management.
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Zurück zum ArtikelETFs (bzw. ein ETF-Sparplan für Kinder) sind beispielsweise passiv gemanagt und damit auf den ersten Blick günstiger, was die Verwaltungsgebühren angeht. Bei einem aktiven Management ist ein professionelles Fondsmanagement für die Verwaltung – also den Kauf und Verkauf – der Vermögenswerte zuständig. Für diese Kompetenz werden meist etwas höhere Gebühren fällig.
Entscheidend ist jedoch, was für eine Rendite sich am Ende für Sie ergibt. Mögliche Verluste kosten Sie in jedem Fall mehr. Sie sparen bei einem aktiven Management an Zeit und Lehrgeld, auch wenn das zumindest bei spekulativen Anlagen keine Erfolgsgarantie darstellt. Wenn die Aktienmärkte nach unten rauschen und Ihr Aktienfonds Verluste macht, muss das Fondsmanagement trotzdem bezahlt werden.
Daher gilt es eben auf ein Finanzprodukt mit weniger Risiken in Kombination mit einem aktiven Management zu setzen. Eines, das sich bereits bewiesen hat und jedes Jahr eine positive Rendite abliefern konnte.
Wie unterscheiden sich die Anlagemöglichkeiten? Vor- und Nachteile im direkten Vergleich
Rentierliches Sparen hat viele Gesichter. Beim Fondssparen für Kinder sollten Sie die oft kleinen, aber feinen Unterschiede sowie alle Vor-und Nachteile für sich abwägen, bevor Sie zu einer Entscheidung kommen. Die wichtigsten Pros und Contras finden Sie hier in der Übersicht:
|
Anlage- Möglichkeiten |
Vorteile | Nachteile |
|---|---|---|
| Aktienfonds | Höchste Renditechancen, aktiv gemanagt, Wertestreuung statt Einzelwerte |
Hohes Risiko |
| ETFs | Hohe Renditechancen, Wertestreuung statt Einzelwerte, verschiedene Risikoklassen möglich |
Höheres Risiko, passives Management bedingt Finanz-Know How |
| Dachfonds | Gute Renditechancen, hoher Verwaltungsaufwand, besonders breite Streuung von Vermögenswerten |
Erhöhtes Risiko, erschwerte Übersicht über alle Anlagewerte |
| Rentenfonds | Verschiedene Risikoklassen möglich, sowohl aktive Rentenfonds als auch passive Renten-ETFs möglich |
Mittleres Risiko |
| Mischfonds | verschiedene Risikoklassen möglich, aktiv gemanagt |
Rendite oft niedriger als der Marktdurchschnitt, erschwerte Übersicht über alle Anlagewerte |
| Offene Immobilienfonds | Solide Renditechancen, aktiv gemanagt, breite Risikostreuung durch Diversifikation, überschaubares Risiko |
Bei Rückgaben von Anteilen gilt eine 24- monatige Mindesthaltedauer und zwölfmonatige Kündigungsfrist. |
Was ist beim Fondssparplan für Kinder zu beachten?
Ich habe selbstverständlich noch ein paar Tipps für Sie, worauf es beim Fondssparen ankommt und gehe noch einmal auf die von Eltern – meiner Erfahrung nach – am häufigsten gestellten Fragen ein:
Wieviel Geld sollte monatlich in einen Fondssparplan investiert werden?
Das kommt immer auf Ihre finanziellen Möglichkeiten an. Ausgehend von einem langfristigen Anlagezeitraum kann auch schon mit 25 Euro monatlich später der Führerschein oder ähnliches finanziert werden. Gehen Sie Schritt für Schritt vor. Es ist genauso wichtig, über die alltäglichen Kosten hinaus Rücklagen für Notfälle - wie z.B. ein kaputtes Auto - bilden zu können. Alles, was darüber hinausgeht, sollte rentabel angelegt werden.
Zudem ist es ausschlaggebend zu wissen, was die gewünschten Sparziele sind und wie lange der Sparhorizont ist. So lässt es sich ungefähr ausrechnen, über welchen Zeitraum man in welcher Höhe investieren sollte.
Welcher Anlagezeitraum macht beim Fondssparen für Kinder Sinn?
Je länger Sie anlegen, desto besser. Bei einem langfristigen Anlagehorizont lässt sich ausreichend vom Zinseszinseffekt profitieren und mögliche Risiken können ausgeglichen werden. Falls machbar rate ich Ihnen daher zu einem langfristigen Anlagezeitraum von zehn Jahren oder mehr.
Wie findet man den richtigen Anbieter bzw. Fondsgeber?
Wenn Sie sich für einen bestimmte Fondsanlage entschieden haben, geht es um die Anbietersuche. Achten Sie darauf, einen zu finden, dessen Produkte z.B. durch eine Rating Agentur wie Scope mit mindestens A bewertet sind.
Bei der Entscheidung für oder gegen einen bestimmten Fonds und Anbieter sollten Sie zudem einen Blick auf die Historie werfen. War der Fonds in den letzten Jahren erfolgreich, lohnt sich das Fondssparen über diese Anlage vermutlich auch in Zukunft.
Auch der Vergleich von Anbietern und Depotbanken – zum Beispiel hinsichtlich Ausgabeaufschlägen oder Depotgebühren – lohnt sich.
Auf welchen Namen sollte der Fondssparplan laufen?
Zunächst einmal, Anlageprodukte (und damit auch die Fondssparpläne) können nicht auf den Namen eines noch ungeborenen Kindes angelegt werden. Weiter können nicht alle Anlageprodukte offiziell dem Nachwuchs zugeschrieben und damit als mündelsicher geltend gemacht werden.
Die Anlage auf den Namen des Kindes zu übertragen, bietet sowohl Vor- als auch Nachteile. Sie haben steuerlich gesehen Vorteile, da Geldanlagen auf den Namen des Nachwuchses einem gewissen Steuerfreibetrag unterliegen.
Es bedeutet aber auch, dass das Vermögen per Gesetz dem Kind ab dem 18. Lebensjahr frei zur Verfügung steht. Ab dann haben Sie als Eltern keinerlei Mitspracherecht mehr, wofür das Angesparte ausgegeben wird.
Ab einer bestimmten Höhe des Vermögens kann es zudem sein, dass Ihr Kind nicht mehr kostenlos bei Ihnen mit krankenversichert werden kann. Es lohnt sich also, Punkte wie diese noch mal mit dem Steuerberater und der Krankenkasse zu besprechen.
Können auch Großeltern oder Paten einen Fondssparplan eröffnen?
Ja, auch für Enkel und Patenkinder ist es möglich, ein Depot und Fondssparplan zu eröffnen. Wichtig ist dabei, die Zustimmung der Eltern bzw. Sorgeberechtigten einzuholen.
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So finden Sie den richtigen Fondssparplan für Ihr Kind - Schritt für Schritt
Den richtigen Fondssparplan finden Sie im Grunde genommen wie die richtige Geldanlage. Hier gibt es kein Einheitsrezept zu Fonds für Kinder, das für alle Eltern gilt. Die richtige Wahl hängt im Wesentlichen von den folgenden Punkten ab:
- Was ist Ihr Anlageziel?
- Wie lange möchten oder können Sie anlegen?
- Wie erfahren sind Sie im Bereich der Geldanlagen?
- Wie viel Sicherheit wünschen Sie sich für den Vermögensaufbau für Ihr Kind?
- Wie steht es um Ihre finanzielle Situation?
Dabei kann zum Beispiel das folgende Modell zum Vermögensaufbau helfen. Wo stehen Sie gerade finanziell gesehen?
| Finanzsituation | Mögliche Anlageform | |
|---|---|---|
| 1. Laufender Zahlungsverkehr | Das Monatseinkommen deckt die Kosten |
Girokonto |
| 2 Reserve für Notfälle | Zusätzlich 2 - 3 Monatseinkommen als Reserve, z. B. für unplanmäßige Reparaturen |
Tagesgeldkonto |
| 3. Mitte-l bis langfristig | Alles, was die Punkte bzw. Schritte 1 und 2 überschreitet (Sparen und anlegen bereits ab einem zweistelligen Betrag möglich) |
Rentenfonds, Offene Immobilienfonds |
| 4. Langfristig & spekulativ | Alles, nach Punkt 1 - 3 / Summen, deren Verlust im Worst Case verkraftet werden können |
Aktienfonds, ETFs, Aktien, Geschlossener Immobilienfonds |
Der richtige Fondssparplan passt sich Ihrer finanziellen Situation an und lässt sich jederzeit ausbauen. Wenn Sie erst einmal klein anfangen möchten, rate ich Ihnen auf die Mindestsparrate des Fondssparplans zu achten. Hilfreich können übrigens auch Fondssparplan-Vergleiche sein, zum Beispiel über Stiftung Warentest.
Besonders hilfreich ist es auch, wenn Ihr Fondssparplan jederzeit um weitere Einmalanlagen ergänzt werden kann und Sie Ihre regelmäßigen Einzahlungen erhöhen können. So können Sie den Anlagebetrag flexibel an Ihre aktuelle finanzielle Situation anpassen.
Freibetrag: Auch kleine Anleger:innen müssen Steuern zahlen!
Wenn Eltern Geld für das eigene Kind sparen, muss das Vermögen nicht zwangsläufig offiziell unter deren Namen angelegt werden. Stattdessen kann die von den Eltern abgeschlossene Geldanlage auch bereits vor dem 18. Lebensjahr des Kindes offiziell auf dessen Namen laufen. In diesem Fall profitiert es von Steuerbegünstigungen bzw. von einem Steuerfreibetrag.
Dies ist jedoch nur dann möglich, wenn das Einkommen des Kindes nicht über dem derzeitigen jährlichen Grundfreibetrag von 10.908 Euro liegt. Auch der Sparerpauschbetrag in Höhe von 1000 Euro sowie der Sonderausgaben-Pauschbetrag in Höhe von 36 Euro sind steuerfrei. Für Kinder sparen kann sich somit auch steuerlich für Eltern auszahlen.
Aber Vorsicht: Eltern verwalten zwar die Geldsummen, steuerlich gesehen ist jedoch das Kind der Besitzer. Benutzen Eltern das Geld für einen anderen Zweck, müssen die entsprechenden Steuern aus der Vergangenheit nachgezahlt werden!
Außerdem kann das Sparen auf den Namen des Kindes auch Auswirkungen auf einen späteren BAföG-Antrag haben. Beträgt das Vermögen des Kindes während der Studienzeit über 15.000 Euro, ist der Bezug von Bafög nicht möglich. Liegen die monatlichen Einnahmen des Kindes über 485 Euro, entstehen darüber hinaus zusätzliche Änderungen bezüglich der Versicherung über die gesetzliche Krankenkasse.
In diesem Fall ist das Kind nicht mehr bei der Familie mitversichert, sondern muss sich selbst versichern. Über diese Grenzen sollten sich Eltern beim Sparen für Kinder bereits von Beginn an bewusst sein und ggf. noch einmal mit dem Steuerberater oder der Krankenkasse Rücksprache halten.
Fonds für Kinder: Umdenken überfällig
In Zeiten von Inflation und damit verbundenem Wertverlust empfiehlt es sich, nicht benötigtes Einkommen rentabel anzulegen, statt es zu Hause oder auf einem Sparbuch zu deponieren.
Mit der geeigneten Geldanlage können Sie so nicht nur den Wert Ihres Geldes erhalten, sondern den langfristigen Vermögensaufbau für Ihre Kinder anstreben. Ein Fondssparplan für Kinder ist dabei eine tolle Möglichkeit, um ganz nach Ihren Bedürfnissen und Zielen Geld anzulegen – und so das Beste für Ihren Nachwuchs herauszuholen.
Und nun – viel Erfolg beim Geldanlegen!
Über den Autor
Im Netz kursieren manchmal schwer verdauliche Definitionen aus unterschiedlichen Quellen. Grundlegendes Fachwissen, einfach und kompakt erklärt, ist hingegen selten anzutreffen. Mit meinen Beiträgen möchte ich Ihnen zunächst das Basiswissen vermitteln und Sie im Anschluss dazu einladen, gemeinsam darauf aufzubauen. Dabei bediene ich mich vieler anschaulicher Beispiele aus meiner über 20-jährigen Erfahrung im Commerzbank Konzern und erkläre komplexe Sachverhalte mithilfe von Grafiken und Vergleichen.
Mein Wunsch ist es, Sie mit profundem Wissen auszustatten. Das Thema „Finanzielle Allgemeinbildung“ ist seit vielen Jahren etwas, wofür ich mich tatkräftig engagiere. Das Ziel ist es, dass Sie am Ende eigenständig die richtige finanzielle Entscheidung für Ihr Leben treffen können.
Ich wünsche Ihnen viel Freude beim Lesen!