Fondssparen: 8 Tipps zum Fondssparplan als Geldanlage Kontinuierlicher Vermögensaufbau statt Sparbuch-Falle

Fondssparpläne sind bei deutschen Anleger/innen hoch im Kurs. Hier erfahren Sie alles zur renditereichen Alternative zum Sparbuch.

Sparen mit Plan – genauer gesagt per Fondssparplan? Leider sind sich die wenigsten Sparer bewusst, wie das geht und nehmen in Kauf, dass ihr Geld auf dem Sparbuch von Jahr zu Jahr an Wert verliert. 

Machen Sie es besser und treten Sie nicht in die klassische Sparbuch-Falle: Retten Sie Ihr Geld. Während Milliarden von Euro an Privatvermögen auf deutschen Sparkonten vor sich hin dümpeln und darauf warten, von der Inflation dahingerafft zu werden, setzen clevere Anleger/innen bevorzugt auf renditestärkere Anlageprodukte. Diese tragen nämlich trotz Inflation zum kontinuierlichen Vermögensaufbau bei, und das bei meist überschaubarem Risiko.

Die Rede ist vom Sparen mit Fonds, genauer gesagt Investmentfonds wie Aktien- oder Immobilienfonds. Vor allem wer mittel- bis langfristig Geld bei Seite legen möchte – z.B. für die Altersvorsorge – ist damit auf der richtigen Spur.

Fondssparen ist eine gute Alternative zum Sparbuch. Doch warum? Das erfahren Sie in unserem Video.

Zunächst einmal, was ist Fondssparen überhaupt? Hierbei geht es darum, in Investmentfonds jeglicher Art über einen sogenannten Fondssparplan zu investieren. Es bedarf keiner großen Anlagesumme im 5-stelligen Bereich. Monatlich wird eine gewisse Summe Schritt für Schritt für den Vermögensaufbau rentabel zurückgelegt: Auch mit kleineren Beträgen können Sie so für die Zukunft vorsorgen. Dabei ist das Risiko begrenzt.
Lassen Sie es mich am Beispiel von Hausinvest in Zahlen ausdrücken:

Beim Sparbuch schmilzt Ihr Erspartes demnach dahin. Ihr Geld wird jedes Jahr 0,2 % mehr wert sein. Allerdings wird durch die Inflation pro Jahr alles durchschnittlich 1,6 % teurer werden. Auch einst beliebte Anlagen wie Tages- oder Festgeld kommen aktuell nicht gegen die Inflation an mit durchschnittlichen Zinsen von 0,11 % für Tagesgeld und 0,36 % für Festgeld (Stand Februar 2020). Mit Hausinvest jedoch wird das Geld 2 % mehr wert sein und kann dem Stand halten - ebenfalls pro Jahr versteht sich.

Bei einem Fondssparplan profitieren Sie z.B. durch:

Legen Sie als erstes den Betrag fest, den Sie zunächst monatlich zum Fondssparen einsetzen möchten – ganz nach Ihrer individuellen Finanzsituation. Im Idealfall ist es der Betrag, der am Monatsende abzüglich Ihrer alltäglichen Kosten und Notfallreserven übrigbleibt. Entscheiden Sie sich dann, ob Sie Ihr Geld in einen passiv oder aktiv gemanagten Fondssparplan stecken möchten. 

Bei Aktienfonds handelt es sich meistens um aktiv von Fondsmanager/innen verwaltete Anlageprodukte. Das hat folgenden Vorteil: Anleger/innen mit nicht so viel Know-How und Erfahrung, können die Entscheidung, in welche Aktien der Fonds investiert, getrost in deren professionellen Hände abgeben. Die Kosten für ein aktives Management bei Aktienfonds sind dafür deutlich höher, als bei einem ETF-Fonds, da hier “nur” eins zu eins nachgebaut wird, was der jeweilige Index vorrechnet.

Ein Offener Immobilienfonds lebt ebenfalls davon, dass er aktiv gemanaged wird. Eine breite Streuung über verschiedene Märkte und Immobilienarten wie Gewerbe-Objekte, Shopping-Center, Hotels etc. sind das A und O für den Erfolg beziehungsweiseeine solide Chance auf Renditen. Die Fondsmanager/innen sind Immobilienprofis, die mit ihrer Fachkenntnis direkt in die Wertschöpfungskette eingreifen und Mehrwert erwirtschaften. Sie beschäftigen sich tagtäglich mit der Materie und wissen am besten, was sich für Sie lohnen kann.
Der Anteilspreis wird bei diesen Fonds anhand des Wertes der Immobilien durch unabhängige Gutachter festgelegt. Sie können auch in passiv gemanagte Immobilien-ETFs investieren. Aber dort wird der Anteilspreis über die Börse ermittelt, was die Höhe des Anteilspreises für stärkere Schwankungen anfällig macht.

Alle Pros und Contras zum Thema Fondssparplan finden Sie hier noch einmal in der Übersicht.

Welcher Fondssparplan für Sie geeignet ist, kommt auf Ihre Risikobereitschaft an. Ein Aktienfonds-Sparplan verspricht höhere Renditechancen, kann jedoch im Worst Case zum Totalverlust führen. Durch seine geringe Volatilität und hohe Stabilität ist ein Offener Immobilienfonds wesentlich sicherer, wenn auch die Renditechancen etwas geringer sind.

Ein grundsätzliches Risiko besteht in der vorübergehenden Aussetzung der Anteilscheinrücknahme aufgrund nicht ausreichender Liquidität bis hin zu einer geordneten Auflösung des Fonds. Sie als Investor/in sind jedoch über das Kapitalanlagegesetzbuch (KAGB) geschützt.

Ich kann es Ihnen gerne einmal an unserem Produkt Hausinvest verdeutlichen. Seit 1972 sind wir jedes Jahr im Plus.* Für eine derartige Performance über 50 Jahre hinweg gehört mehr als ein glückliches Händchen für Immobilien.
Unabhängig von Ölkrisen in den Siebzigern, Weltwirtschaftskrise in den Achtzigern, Börsencrashs, Finanzkrise und aktuellen politischen Entwicklungen wie der Eurokrise – Hausinvest hat sich in jeder Situation als stabiles Investment bewährt. Dabei ist die Rendite trotz hoher Stabilität und niedrigen Risikofaktoren deutlich attraktiver als bei ähnlich schwankungsarmen Geldanlagen wie Tagesgeld oder Girokonto.

Wie bereits erwähnt müssen es bei einem Fondssparplan nicht immer gleich die großen Summen sein. Hier kann bereits ab 10 Euro monatlich investiert und mit der Zeit die Sparrate flexibel aufgestockt werden. Auch das zeitweise Aussetzen der Sparrate ist möglich sowie eine zusätzliche Einmalanlage, sollten Sie einmal zu einer größeren Summe kommen. Junge Anleger/innen können auf einen langen Anlagehorizont setzen und es so wieder wettmachen, dass nicht gleich mal eben 10.000 Euro auf einmal in den Fondssparplan eingezahlt werden. Sie können als Langstreckenläufer unter den Sparern am Ende ebenfalls erfolgreich durchs Ziel laufen – und das ganz ohne in die eingangs erwähnte Sparbuch-Falle zu tappen.

Besonders Neu-Anleger/innen haben vor Ihrer Investition viele Fragen, da sie nichts falsch machen wollen. Auf einige dieser Fragen möchte ich auch für Sie an dieser Stelle eingehen und Unklarheiten aus dem Weg räumen.
Viele fragen mich…

...wann man einen Fondssparplan kaufen und verkaufen sollte?

Der beste Zeitpunkt einen Fondssparplan zu kaufen ist genau jetzt. Wenn der Fonds nach Ihrem Kauf steigt, erhöht sich der Wert Ihrer Anteile. Fällt der Fonds wiederum, erwerben Sie mit Ihrer nächsten Sparrate mehr Anteile als mit Ihrer ersten. Der Cost-Average-Effekt kommt Ihnen hier zugute.

Wann man verkaufen sollten, hängt von Ihrem Anlageziel ab.

... was ein Fondssparplan eigentlich kostet?
Die Kosten für einen Fondsanteil kommen auf den Fonds an. Preise für börsengehandelte Wertpapiere können täglich schwanken. Bei Offenen Immobilienfonds geht es stabiler zu, da der Wert nicht von irgendeinem Kurs abhängt, sondern von einem unabhängigen Gutachter gestellt wird. Es kommt also darauf an, um welche Art Investmentfonds es sich überhaupt handelt.

Zusätzlich können weitere Gebühren wie Verwaltungskosten, Vertriebskosten, ein Ausgabeaufschlag und die Bestandsprovision zu Buche schlagen. Last but not least sollten Sie auf die Kosten für das Depot achten. Diese variieren je nach Anbieter. Wichtig ist, dass nach Abzug der Kosten Rendite übrig bleibt.

Investieren tun Sie per Fondssparplan aber ohnehin nur die von Ihnen festgelegte Summe. Ganz gleich, was der TER besagt. Diese Entscheidung liegt nur bei Ihnen.

...was man bei einem Fondssparplan beachten sollte?

Setzen Sie auf einen seriösen Anbieter, der auch in den letzten Jahren nachweislich erfolgreich agierte. Im besten Fall ist der Anbieter zertifiziert durch eine Rating Agentur wie Scope. Vergleichen Sie Anbieter und Depotbanken, z.B. was einen möglichen Ausgabeaufschlag oder die Höhe der zusätzlich anfallenden Depotkosten angeht. 

Nehmen Sie auch einen Fondssparplan-Vergleich vor, z.B. über Stiftung Warentest. Überlegen Sie vorab, ob Sie einen ausschüttenden oder thesaurierenden Fonds möchten. Bei einem ausschüttenden Fonds werden die Dividenden unmittelbar ausgezahlt. Um vom Zinseszinseffekt zu profitieren, müssen Sie diese reinvestieren - so oft Sie eben möchten. Bei thesaurierenden Fonds geschieht das automatisch. 

Achten Sie zu guter Letzt darauf, die Gewinne richtig zu versteuern. Hier kommt jedoch ein Freibetrag für Sie ins Spiel, der Ihre Erträge vor der sogenannten Abgeltungssteuer zum Teil schützt.

Für Alleinstehende: jährlicher Freibetrag = 801 Euro
Für Ehepaare: jährlicher Freibetrag = 1.602 Euro

Der Freistellungsauftrag muss rechtzeitig bei der depotführenden Bank bzw. dem Anbieter angemeldet werden.

…wann es beim Fondssparen eine staatliche Förderung gibt? 

Beim Fondssparen besteht die Möglichkeit einer staatlichen Förderung in Form einer sogenannten Arbeitnehmersparzulage. Die Arbeitnehmersparzulage erhalten Sie als Arbeitnehmer, wenn das zu versteuernde Einkommen die per Gesetz definierten Grenzen nicht überschreitet. Diese liegen beim Fondssparen derzeit bei 20.000 Euro für Alleinstehende und bei 40.000 Euro für Verheiratete.  

Die gesetzlichen Grenzen beziehen sich auf das zu versteuernde Einkommen aus dem Kalenderjahr, für das die staatliche Förderung beantragt wird. Erfüllen Sie als Arbeitnehmer die Voraussetzung bezüglich der Einkommensgrenzen, erhalten Sie vom Staat 20 % der von Ihnen in den Fondssparplan eingezahlten Summe als Förderung. Verheiratete können hier mit maximal 160 Euro und Alleinstehende mit maximal 80 Euro gefördert werden. 

Hierfür müssen Sie zunächst einen Sparvertrag in Form eines Fondssparplans abschließen, der eine Mindestlaufzeit von sechs Jahren und eine direkt anschließende Ruhephase von einem weiteren Jahr besitzt. Anhand Ihrer Einkommenssteuererklärung erfolgt die Beantragung der Arbeitnehmersparzulage jährlich beim Finanzamt. Am Ende der Laufzeit von sieben Jahren erhalten Sie dann die Geldsumme der staatlichen Förderung. Dabei ist die Arbeitnehmersparzulage steuer- und sozialversicherungsfrei. 

...wie man Vermögenswirksame Leistungen zum Fondssparen erhält? 

Ähnlich verhält es sich mit Vermögenswirksamen Leistungen (VL). Zunächst muss ein Fondssparplan eingerichtet werden. Bitte beachten Sie, dass nicht alle Fonds „VL-fähig” sind (Offene Immobilienfonds sind es beispielsweise nicht). Bei Verheirateten kann von beiden Ehepartnern ein Sparplan erstellt werden, wodurch diese die Vermögenswirksamen Leistungen doppelt erhalten können. Bei einem Sparplan kann es sich z.B. um einen Fondssparplan handeln.

Der Erhalt von VL ist im Arbeits- beziehungsweise Tarifvertrag festgelegt. Der Arbeitgeber zahlt monatlich bis zu 40 Euro in einen Fondssparplan ein – zusätzlich zum Bruttogehalt. Zahlt der Arbeitgeber weniger also den Höchstbetrag von 40 Euro, kann der Differenzbetrag selbst eingezahlt werden, indem der Arbeitgeber diesen direkt vom Gehalt abzieht. Die Einzahlung erfolgt wie gesagt sechs Jahre lang, im siebten Jahr ruht der Sparplan. Danach steht das Vermögen zur freien Verfügung.

…auf welchen Fonds man überhaupt setzen sollte?

Ich rate ja immer dazu, einen Teil in Offene Immobilienfonds anzulegen, da ich von diesem Produkt aufgrund meiner jahrelangen Erfahrung einfach überzeugt bin. Nicht ohne Grund gelten sie als besonders risikoarm und sind damit auch für Neu-Anleger/innen und Unerfahrene besser als riskantere Aktienfonds geeignet. 

Allerdings kommt es wie bereits erwähnt immer auf Sie individuell an. Auf Ihr Anlageziel, Ihre Risikobereitschaft, Ihr Anlagebudget und wie lange Sie anlegen möchten (Anlagehorizont). Meistens macht es Sinn, nicht alle Eier in einen Korb zu legen und sich für einen Anlagemix zu entscheiden.