Monatlich sparen So holen Sie auch aus kleinen Beträgen mehr heraus

Sparen gehört hierzulande laut aktueller Umfrage zu den großen Stärken: In kaum einem anderen Land wird so viel Geld beiseite gelegt wie in Deutschland. Anders sieht es beim Investieren und Vermehren aus: Hier vertun viele Deutsche die Chancen, die ihr Erspartes ihnen eigentlich bietet.

Wie können wir also monatlich sparen und dabei effektiv mehr aus unserem Geld machen? Und welche Chancen bietet der Markt dafür aktuell? Die wichtigsten Spartipps fürs Jahr 2024/25 finden Sie in diesem Artikel.

Pünktlich zum Weltspartag 2024 hat das Statistische Bundesamt aktuelle Zahlen zum Sparverhalten der Deutschen veröffentlicht. Das Ergebnis: Im Jahr 2023 lag die durchschnittliche Sparquote bei 10,4% – und damit deutlich über dem weltweiten Durchschnitt.* Mehr gespart wird nur in der Schweiz und in den Niederlanden.

Das klingt erst einmal gut. Aber gespartes Geld, das nur auf der hohen Kante herumliegt, verliert durch die Inflation kontinuierlich an Wert – derzeit rund 2% jedes Jahr. Damit das nicht passiert, muss es investiert werden und Gewinne erwirtschaften. Hier verpassen viele Deutsche ihre Chance, wie der Global Wealth Report der Allianz zeigt: Obwohl Deutschland beim Sparen weit vorne liegen, legen andere Länder ihr Erspartes deutlich effizienter an und sorgen für effektiven Wertzuwachs.**

Woran das liegt? In Deutschland setzen noch immer viele Menschen auf klassische und vor allem vermeintlich sichere Sparanlagen wie Sparbücher oder Bausparverträge. Sicher ist dabei aber nur der stetige Vermögensverlust. Denn die Zinsen können mit den Ertragschancen von Investmentfonds, Wertpapieren & Co. schon länger nicht mehr mithalten.

Indem Sie monatlich sparen und Geld beiseitelegen, können Sie sich also schon ein ordentliches Finanzpolster aufbauen. Wer aber dabei auch noch den Wertverlust umgehen möchte, muss handeln und das gesparte Geld vermehren – am besten in Form von einem Fonds- oder Banksparplan.

 *Destatis (2024, 29. Oktober). Sparquote in Deutschland im internationalen Vergleich mit 10,4 % überdurchschnittlich.
https://www.destatis.de/DE/Presse/Pressemitteilungen/Zahl-der-Woche/2024/PD24_44_p002.html

 **Tagesschau (2024, 24. September). Die Deutschen investieren schlecht.
https://www.tagesschau.de/wirtschaft/finanzen/weltreichtumsbericht-allianz-100.html

Ob die finanzielle Vorsorge für Kinder oder der klassische Vermögensaufbau: Gründe, um gezielt Geld zu sparen und dann auch zu vermehren, gibt es viele.

Mit einem Fonds- oder Banksparplan können Sie schon mit kleinen Beträgen regelmäßig Geld sparen, ohne dass Ihr Erspartes unter dem Wertverlust der Inflation leiden muss. Er verbindet viele praktische Vorteile des herkömmlichen Sparens mit den Ertragschancen attraktiver Geldanlagen. Das Prinzip Sparplan eignet sich für Sie, wenn:

• Sie gern regelmäßig kleinere Beträge statt einer großen Einmalanlage investieren wollen – zum Beispiel schon ab 10€ mit dem hausInvest Sparplan
• Sie die Höhe Ihres regelmäßigen Sparbetrags gern selbst bestimmen und flexibel anpassen möchten
• Sie weiterhin gern vollständig und kurzfristig auf Ihr angespartes Geld zugreifen können wollen, wie es Tagesgeldsparpläne ermöglichen.

Während Tages- und Festgeld-Sparpläne zu den Banksparanlagen gehören, fallen Sparpläne für Aktien, ETFs oder Offene Immobilienfonds unter die Fondssparprodukte.

Der größte Unterschied: Bei Banksparanlagen liegt Ihr gespartes Geld bei einer Bank und ist von der gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 Euro geschützt. Beim Fondssparen investieren Sie in einen Investmentfonds, der Ihr Erspartes für Investments zum Beispiel in Aktien, Immobilien oder andere Vermögenswerte nutzt. Banksparprodukte gelten als besonders sicher, bieten dafür aber meist auch geringere Ertragschancen als Investmentfonds.

Die beiden Sparplan-Modelle haben jedoch auch viele Gemeinsamkeiten:

• Die Sparrate lassen Sie per Dauerauftrag einfach von Ihrem Gehaltskonto oder jedem anderen Girokonto abbuchen.
• Oft können Sie die Sparrate an veränderte Möglichkeiten anpassen, also erhöhen, senken oder auch eine Weile aussetzen.
• Ihr Geld beziehungsweise die ersparten Fondsanteile liegen auf einem Konto – mit dem Unterschied, dass es bei Fonds „Depot" heißt. Auch hier werden von verschiedenen Anbietern unterschiedliche Gebühren verlangt. Ein Kostenvergleich lohnt sich.
• Der Zugang zu Ihrem Geld ist vergleichsweise einfach; die meisten Sparpläne erlauben Abhebungen und lassen sich jederzeit problemlos kündigen.
• Meist problemlos möglich sind Einmal- oder Zuzahlungen, zum Beispiel aus einer Schenkung, dem Weihnachtsgeld oder anderen nicht benötigten Summen.

Manche Produkte wie Bank- und Festgeldsparpläne ähneln dem konventionellen Sparen stärker. Beim Fondssparen wiederum finden Sie oft bessere Ertragschancen, doch sind dabei einige zusätzliche Aspekte zu beachten. Hier finden Sie die wichtigsten Merkmale der verschiedenen Formen von Sparplänen:

Bei diesem Modell besparen Sie ein Tagesgeld-Konto. Das heißt, Sie haben keine feste Laufzeit und können Ihr Geld auch jederzeit abheben. Außerdem ist Ihr Geld dadurch, dass es bei einer Bank angelegt ist, durch die gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro geschützt.

Aber: Weil Sie Ihr Geld nicht fest binden und besonders risikoarm anlegen, können Sie auch keine besonders hohen Zinsen erwarten. Die Zinsen sind außerdem variabel und werden durch die aktuelle Marktlage bestimmt. Sie haben deshalb nicht die Planungssicherheit, die Ihnen ein fester Zinssatz bietet.

Trotzdem kann ein langfristig laufender Sparplan zu einem kleinen Zusatzertrag führen. Außerdem sind die Raten flexibel – je nach Anbieter können Sie Ihre Sparrate sogar ganz pausieren, wenn das Geld einmal doch nicht mehr fürs monatliche Sparen reicht.

Auch Festgeld-Sparpläne stehen unter dem Schutz der gesetzlichen Einlagensicherung – und bieten in diesem Umfeld in der Regel die besten Zinsen. Einige Banken bieten höhere Zinsen bei längeren Laufzeiten oder eine Zinsstaffel. Dabei wächst der Zins selbst also mit der angelegten Summe – und so auch die Zinseszinswirkung. Achten Sie dafür aber darauf, dass Ihnen die vereinbarten Zinsen jährlich gutgeschrieben werden und nicht erst nach Ende der Laufzeit. Nur so profitieren Sie auch wirklich vom Zinseszins.

Im Unterschied zu Tagesgeld unterliegt Festgeld einer festen Laufzeit, die von wenigen Monaten bis zu zehn Jahren reichen kann. In dieser Zeit haben Sie keinen Zugriff auf Ihr angelegtes Geld. Wenn Sie Ihren Sparplan trotzdem vorzeitig kündigen wollen oder müssen, kann Sie das zusätzliche Gebühren und Zinsverluste kosten.

Manche Banken verlangen außerdem auch beim Sparplan eine Ersteinlage von 500 oder 1.000 Euro. Hier kann also auch beim monatlichen Sparen eine größere Einmalsumme fällig werden.

Aktien zählen zu den risikoreicheren Anlageformen am Finanzmarkt, denn sie sind von den Kursentwicklungen an der Börse abhängig und unterliegen häufig Wertschwankungen oder sogar dauerhaften Kursabstürzen. Aktienfonds wiederum investieren in viele Einzelwerte auf einmal. Das sorgt dafür, dass das Anlagerisiko besser verteilt und ein stückweit gesenkt wird – je nach Fonds bleibt aber ein moderates bis hohes Anlagerisiko erhalten.

Mit einem Aktienfonds-Sparplan investieren Sie Ihre Sparrate in regelmäßigen Abständen in einen Aktienfonds Ihrer Wahl. Sie kaufen also mit Ihrer Sparrate jeden Monat einen gewissen Anteil der Aktien, aus denen sich der Aktienfonds zusammensetzt. Das hat den Vorteil, dass Sie nicht extra auf einen günstigen Zeitpunkt warten müssen, um zu investieren.

Eine Sonderform von börsengehandelten Fonds sind ETFs (Exchange-Traded Funds): Sie bilden einen Aktienindex nach, zum Beispiel den Deutschen Aktienindex DAX. ETFs sind eine beliebte Geldanlage, da sie mit deutlich geringeren Kosten verbunden sind als andere Fondsarten: Sie benötigen kein eigenes Management, sondern folgen mithilfe eines Algorithmus der Wertentwicklung des jeweiligen Index. Das ermöglicht Ihnen in vielen Fällen eine noch breitere Streuung an Vermögenswerten mit nur einem Investment.

Renten (auch Anleihen genannt) sind festverzinsliche Wertpapiere, die von Unternehmen und oft auch von Staaten herausgegeben werden. Nach langen Jahren des Nullzins haben sich die Zinsen bei vielen Anleihen im Zuge der letzten Zinserhöhungen auf einem moderaten Niveau eingependelt – und das soll Expert:innen zufolge in den nächsten Jahren auch erst einmal erhalten bleiben.*

Als Mittel für monatliches Sparen lohnen sich Rentenfonds aktuell vor allem dann, wenn sie sich auf Unternehmen mit langfristig möglichst guter Bonität konzentrieren. Beachten Sie aber bitte, dass die Höhe der Zinsen stark von der aktuellen Wirtschaftslage und der Performance der einzelnen Staaten oder Unternehmen abhängt.

Offene Immobilienfonds sind Fonds, die direkt in Geschäfts- und Wohngebäude investieren. Ihr wichtigster Vorteil ist eine sehr stabile, schwankungsarme Wertentwicklung, denn sie werden nicht an der Börse gehandelt.

Als Reaktion auf die Finanzkrise 2008 gelten bei Offenen Immobilienfonds seit 2013 neue Schutzmechanismen, zum Beispiel eine 12-monatige gesetzliche Kündigungsfrist und eine Mindesthaltefrist von 24 Monaten. Das schafft sowohl für das Fondsmanagement als auch für die Anleger:innen selbst mehr Stabilität und Planbarkeit.

Bei Offenen Immobilienfonds kommt es vor allem auf die Streuung an: Je planvoller das Fondskapital in verschiedenen Ländern in unterschiedliche Immobilien investiert wird, desto mehr Stabilität kann der Fonds seinen Anleger:innen bieten. Aufschluss über die Qualität und Performance gibt in Deutschland vor allem die Rating-Agentur Scope.

So bezeugt Scope unserem Offenen Immobilienfonds hausInvest eine überdurchschnittliche Qualität von Immobilienobjekten.* Mit über 150 hochwertigen Immobilien auf der ganzen Welt bietet der Fonds außerdem eine besonders breite Streuung – und damit ein besonders risikoarmes und wertstabiles Investment für Anleger:innen.

*Scope (2024, 04. Juni). Scope bestätigt das Fondsrating des hausInvest mit a- (AIF).
https://www.scopeexplorer.com/news/scope-bestatigt-das-fondsrating-des-hausinvest-mit-a-aif/317184

Sparpläne gibt es für jeden Zweck, Geldbeutel und vor allem Sparer-Typ. Hier finden Sie die wichtigsten Checkpoints, um die Sparanlage zu finden, die am besten zu Ihnen passt:

Seien Sie ehrlich mit sich selbst. Nichts ist ärgerlicher, als eine Sparanlage gewählt zu haben, die nicht zu Ihnen passt. Wenn Sie Risiken möglichst reduzieren wollen, kommt meist nur Banksparen in Frage, allenfalls ein Sparplan auf einen Offenen Immobilienfonds.

Wenn Sie wiederum viel Zeit und auch ein bisschen Marktkenntnis haben, wird ein ETF- oder Aktienfonds-Sparplan Sie wahrscheinlich glücklich machen. Gehen Sie dabei aber nie nach reinem Wunschdenken. Überlegen Sie sich genau, wie viel Stress – und schlimmstenfalls Verlust – Sie ertragen würden.

Soll einfach immer ein wenig Geld auf der hohen Kante liegen, um mal eine kleinere Anschaffung oder ein paar Extras im Urlaub zu finanzieren? Geht es um eine fix geplante, größere Ausgabe? Oder soll über die Jahre so viel Geld wie möglich zusammenkommen – zum Beispiel für das Studium Ihres Kindes oder als Polster für den Ruhestand?

Legen Sie auch nicht zu viel Geld bindend fest oder in Anlagen mit starken Wertschwankungen: Ein Sicherheitspolster von zwei bis drei Monatsgehältern sollte für alle Fälle schnell verfügbar sein, ohne dass das Abheben einen zusätzlichen, bitteren Verlust bedeutet.

Der Tipp des/der Nachbar:in kann ein guter Anfang sein. Doch allein auf solche Quellen sollten Sie sich nicht verlassen. Schauen Sie sich im Internet Vergleichslisten an – am besten mehrere. So gewinnen Sie eine Übersicht und gleich auch ein paar Hinweise darauf, mit welchen Schwerpunkten die Vergleiche erstellt wurden.

Geht es um Fondssparen, so sind außerdem die Ratings der Fonds interessant. Namhafte Quellen bei Aktien und Renten sind hier z. B. die bekannten Ratingagenturen Moody's, Fitch und Standard&Poor's (S&P). Ratings für Offene Immobilienfonds finden Sie bei der Agentur Scope.

Wo kein fester Zins vereinbart ist, kann und wird kein seriöser Anbieter Ihnen Versprechungen über zukünftige Erträge machen. Hier lohnt es sich, einen Blick auf die bisherige Wertentwicklung zu werfen – vor allem, wenn das Sparprodukt schon länger am Markt ist.

So sehen Sie, welche durchschnittliche Performance Sie erwarten können – und mit welchen Anlagerisiken Sie gleichzeitig rechnen müssen. Ein stark im Wert schwankender Aktienfonds wird sich nicht plötzlich lammfromm nur noch um seinen Mittelwert bewegen.

Kostenabzüge können sehr ärgerlich werden, denn sie mindern den Ertrag. Informieren Sie sich also genau, wie viel Konto- oder Depotführung kosten und wie viele Gebühren für Extras anfallen, die ein Anbieter großzügig einräumt, z. B. für das zwischenzeitliche Abheben gewisser Summen.