Ein Sparplan für Kinder Worauf Mamas und Papas heute setzen sollten
12.12.2023 • 5 Minuten Lesezeit
Was ist zu beachten, wenn man in die Zukunft des eigenen Kindes investiert? Alles zu zeitgemäßen Anlagemethoden erfahren Sie hier.
Inhalt
Das Wichtigste in Kürze
- Fondssparpläne sind clevere Alternativen zum Sparbuch, denn sie bieten Zuverlässigkeit und Renditechancen.
- Je nach Bedürfnis können Sie zwischen Immobilienfonds-, ETF- oder Aktiensparplänen wählen.
- Offene Immobilienfonds sind z.B. deutlich risikoärmer und planbarer. Aktien hingegen kommen mit größeren Renditepotenzialen, aber auch mit mehr Risiko daher.
- Ein sogenanntes Juniordepot bringt steuerliche Vorteile mit sich.
- Mit einem Fondssparplan können Sie jedenfalls langfristig für Ihre Kinder vorsorgen, ohne dass das Ersparte wie bei einem Sparbuch an Wert verliert.
Das Sparbuch hat ausgedient, die neue Devise lautet bessere Chancen auf Rendite zu schaffen – am besten via Sparplan für Kinder. Schuld daran sind die rekordhohen Inflationszahlen, die die Zinsraten häufig deutlich übersteigen. So ist der Wertverlust des angelegten Geldes vorprogrammiert.
Eröffnete man früher zur Geburt das obligatorische Sparkonto bei der Hausbank, setzen vorausschauende Eltern heute auf cleverere alternative Anlagen. Via Junior-Sparplan lässt sich für Kinder wie gewohnt monatlich sparen.
Mit dem passenden Finanzprodukt, abseits von veralteten Sparkonten und wild spekulativen Aktienfonds, geht das auch ohne vorprogrammierten Geldwertverlust.
- Aber worin genau unterscheidet sich ein Sparplan ansonsten vom klassischen Sparbuch?
- Welcher Sparplan für Kinder ist der Richtige?
- Wie hoch darf das Risiko sein?
Ich beantworte Ihnen gerne all Ihre Fragen und informiere Sie zu Ihren Möglichkeiten.
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Monatlich Geld sparen mit einem Kindersparplan
Im Laufe ihres Lebens erhalten Kinder zahlreiche Geldgeschenke von Verwandten und Freunden zu diversen Anlässen wie zur Konfirmation oder Kommunion, zu Geburtstagen oder Weihnachten. Diese Beträge sollten sinnvoll angelegt und für spätere Wünsche zurückgelegt werden. Das herkömmliche Sparbuch ist dazu nicht mehr das richtige Mittel der Wahl.
Setzen Sie besser auf einen Fondssparplan für Kinder. Ganz gleich, ob Sie als Eltern investieren, die Großeltern und andere Familienmitglieder etwas beisteuern, oder ob sich das Kind später sogar selbst an der Sparanlage beteiligen möchte, ein Kindersparplan dieser Art kann sich lohnen.
Wie genau unterscheidet sich ein Sparplan für Kinder von dem altbekannten Sparbuch?
Wird für das Kind ein Sparkonto bei der Hausbank eröffnet, erhält es ein Sparbuch, über das alle Einzahlungen vermerkt werden. Der Zinssatz ist jedoch im Vergleich zu anderen Geldanlagen recht niedrig und wird von den aktuell rekordhohen Inflationszahlen meist deutlich überstiegen. Das Resultat ist, dass das Gesparte mit der Zeit an Wert verliert.
Somit ist das Sparkonto nicht mehr zeitgemäß und ist auch in den kommenden Jahren nicht sinnvoll für Ihren Sohn oder Ihre Tochter. Sie können es für Ihren Nachwuchs besser anlegen.
Ein Sparplan bzw. Fondssparplan ist eine vertragliche Abmachung zur regelmäßigen Einzahlung. Diese liegt bei einem Sparbuch nicht vor. Per Sparplan – oft auch Junior-Sparplan genannt – kann für die Kleinen in effizientere Kapitalanlagen investiert werden. Welche auch immer das sein mögen, hier wählen Sie ebenfalls selbst die Höhe der Sparrate und genießen die gleiche Flexibilität wie bei einem Sparkonto auch.
Nun stelle ich Ihnen vor, welche Geldanlagen Ihnen für einen Sparplan zur Verfügung stehen und welche zum monatlichen Sparen für Ihre Kinder am besten geeignet sind.
Monatlich Sparen via Sparplan: Welche Möglichkeiten gibt es für Ihre Kinder?
Beim Sparen via Kindersparplan gibt es unterschiedliche Möglichkeiten zu investieren. Unterschieden wird in Sparpläne und in Fondssparen für Kinder. Bei ersterem kann es sich z.B. um Sparbuch- oder Tagesgeld-Sparpläne handeln. Ein Tagesgeld-Sparplan eignet sich jedoch eher für kurzfristige Sparziele, denn ein Tagesgeldkonto wirft in der Regel auch nicht viel mehr ab als ein Sparkonto.
Fondssparpläne eignen sich hingegen für einen längeren Anlagezeitraum und bieten höhere Rendite-Chancen. Hier unterscheidet man wiederum zwischen unterschiedlichen Fondsarten, in die Sie mit Ihrem Sparplan regelmäßig investieren, zum Beispiel Immobilienfondssparpläne oder ETF- und Aktien-Sparpläne.
Lassen Sie mich Ihnen die beliebtesten Varianten genauer erklären.
Immobilienfonds-Sparen
Gerade für Eltern, die monatlich für ihre Kinder Geld sparen möchten, ist das Investment in Offene Immobilienfonds via Sparplan eine beliebte Anlageform. Insbesondere unerfahrene Privatanleger:innen schätzen die einfache Abwicklung und die Stabilitätdurch den Sachwert von Immobilien.
Der Vorteil bei dieser Investition in Betongold liegt in erster Linie in der Risikominimierung durch eine breite Streuung innerhalb des Fonds. Je breiter der Fonds gestreut ist, also in je mehr Immobilien in verschiedenen Ländern investiert wird, desto stabiler die Rendite.
Auch Kleinanleger:innen können dabei an Wolkenkratzern, Shopping-Malls oder Hotels partizipieren. Vielleicht haben Sie schon einmal von sogenannten mündelsicheren Geldanlagen gehört. Als mündelsichere Geldanlagen gelten Finanzprodukte, die vom Gesetzgeber ausdrücklich als besonders sicher erklärt werden. Auch Offene Immobilienfonds können als mündelsicher anerkannt werden. Geschlossene Immobilienfonds wiederum eignen sich aufgrund des erhöhten Risikos eher nicht zum Sparen für Kinder.
ETF- und Aktien-Sparen
Noch höhere Renditen stellen bei guten Entwicklungsaussichten sogenannte ETFs (Exchange Traded Funds). Sie bergen allerdings auch ein hohes Risiko.
Übertroffen wird dies nur noch von Investitionen in Aktienfonds. Damit können Sie mehr gewinnen, Sie verspielen aber möglicherweise auch das Geld Ihres Nachwuchses.
Sollten Sie sich dennoch dazu entscheiden, empfiehlt sich die Investition über einen Junior Sparplan in Kombination mit einem langfristigen Anlagehorizont. So besteht zumindest die Möglichkeit, Volatilitäten (Schwankungen) auszugleichen. Ausreichend Finanz-Know-how sollte in jedem Fall vorhanden sein.
Sollten Sie auf Fondssparpläne mit ETFs oder Aktien setzen, kombinieren Sie sie mit einem Immobilienfonds-Sparplan für einen besseren Rendite-Risiko-Ausgleich. Es geht schließlich um die finanzielle Zukunft Ihrer Liebsten und nicht um einen Einsatz im Wettbüro.
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Zurück zum ArtikelDie Vor- und Nachteile eines Kindersparplans
Lassen Sie uns noch einmal genauer auf die Vorteile und Nachteile eines Sparplans für Kinder schauen. In Kombination mit der passenden Geldanlage dürfen Sie sich als Anleger:in über viel Flexibilität und Rendite-Chancen freuen.
Sollte der Sparplan auf den Namen Ihres Kindes laufen, bringt das auch steuerliche Vorteile für die Familie mit sich. Erträge auf einem Junior Depot (das es für einen Fondssparplan braucht) unterliegen aktuell bis zu 10.908 Euro dem steuerlichen Grundfreibetrag für Kinder ohne Einkommen. Übersteigen die Kapitalerträge diese Summe, greift der reguläre Sparerpauschbetrag von 1.000 Euro im Jahr (für Ledige).
Hinzu kommt eine jährliche Sonderausgabenpauschale von 36 Euro. Zusammengenommen können für Ihr Kind also Einkünfte bis 11.944 Euro steuerfrei geltend gemacht werden.
Ist vorab klar, dass diese Summe nicht überschritten wird, ist mein nächster Tipp an Sie:
Mit einer sogenannten Nichtveranlagungsbescheinigung (NV-Bescheinigung) können Sie sich den jedes Jahr fälligen Aufwand für einen Freistellungsauftrag per Einkommenssteuererklärung schenken, um die Kapitalertragssteuer zurückzuerhalten. Diese wird Ihnen so gar nicht erst angerechnet – vorausgesetzt, Ihre jährlichen Einkünfte bleiben unterhalb des Grundfreibetrags. Die NV-Bescheinigung ist beim Finanzamt zu beantragen. Das entsprechende Formular gibt es auch online über die Bundesfinanzverwaltung.
Das gilt es darüber hinaus zu beachten:
- Übersteigt das Vermögen eine gewisse Höhe, kann es sein, dass Ihr Kind nicht mehr kostenlos bei Ihnen mit krankenversichert werden kann. Des Weiteren kann die Höhe der Einzahlungen und der Anlagezeitraum maßgeblich Einfluss auf eine spätere BAföG-Bewilligung haben. Es lohnt sich also, noch einmal mit dem Steuerberater und der Krankenkasse zu sprechen. Dann sind Sie auf der sicheren Seite.
- Sollten Sie als Eltern einmal Privatinsolvenz anmelden müssen, so ist das Geld Ihres Sohnes oder Ihrer Tochter auf einem Kinderkonto oder Junior Depot vor einer Pfändung geschützt. Voraussetzung hierfür ist natürlich, dass sich an alle Regeln gehalten und das eigene Geld nicht auf das Kinderkonto umgeschichtet wird. Der Steuerberater kann Sie ebenfalls dazu ausführlich informieren.
Wann ist der richtige Zeitpunkt und wie lange ist der richtige Anlagezeitraum für einen Sparplan für Kinder?
Je früher Sie mit dem monatlichen Sparen für Ihre Kinder beginnen, desto besser. Wann auch immer Sie mich fragen, meine Antwort wird lauten: „Der ideale Zeitpunkt für den Anlageeinstieg istimmer genau jetzt.“ Und genau da setzt auch der Fondssparplan an. Bei einem Investment gibt es keinen festen Einstiegszeitpunkt. Sie können jederzeit starten. Schon kleine Sparraten können sich lohnen.
Wenn Sie keine Zeit mehr verlieren möchten und sich bereits für die Investition in einen Offenen Immobilienfonds entschieden haben, können Siebei hausInvest direkt ein Depot eröffnen und Ihren Sparplan abschließen.
Das geht bei uns ganz einfach mit nur einem Online-Antrag. Je länger der Anlagezeitraum, desto mehr können Sie bzw. Ihr Kind vom Zinseszinseffekt profitieren und mögliche Wertschwankungen können effektiver ausgeglichen werden.
Fondssparen ist eine gute Alternative zum Sparbuch. Doch warum? Das erfahren Sie in unserem Video.
Wie viel Sie für Ihre Kinder monatlich an Geld sparen sollten
Bei der Bestimmung Ihrer Sparrate steht vor allem Ihre persönliche finanzielle Situation im Vordergrund: Denn gerade beim monatlichen Sparen für Ihre Kinder sollten Sie nur so viel anlegen, wie Sie auch wirklich entbehren können – und das auch über einen möglichst langen Zeitraum.
Darüber hinaus ist es jedoch hilfreich, sich die verschiedenen Arten von Kosten vor Augen zu führen, die für Kinder mit den Jahren zusammenkommen:
Denn während die Kosten in den ersten Kindesjahren noch vergleichsweise niedrig sind und sich größtenteils auf Ernährung, Kleidung, Wohnraum und Betreuung beschränken, wird es in den folgenden Jahren meist merklich teurer.
Faktoren wie Taschengeld, Klassenfahrten und die Finanzierung von Hobbies und Elektrogeräten kommen dann hinzu. Kurz vor der Volljährigkeit warten dann noch größere Beträge wie der Führerschein auf Sie. Und auch Kosten für die Ausbildung und die erste eigene Wohnung sollten hier eine kurze Erwähnung finden.
Natürlich heißt das nicht, dass Sie nun Unmengen an Geld anlegen müssen. Vielmehr soll die Botschaft sein: Je früher Sie mit dem monatlichen Sparen für Ihre Kinder anfangen, desto mehr werden Sie am Ende davon haben. Und dafür können Sie auch ruhig mit kleineren Beträgen anfangen:
Mit einigen Sparplänen – zum Beispiel mit unserem hausInvest Immobilienfondssparplan – können Sie bereits ab 50 Euro monatlich für Ihre Kinder sparen. Steht Ihnen dann doch mehr Geld zum Anlegen zur Verfügung, können Sie Ihre Sparrate ganz einfach anpassen.
Weitere Tipps für den richtigen Sparplan für Kinder
- Als weiteren Tipp möchte ich Ihnen mit an die Hand geben: Überlegen Sie sich vorab, wie lange Sie investieren möchten, ob Sie eine gewisse Summe zu einem bestimmten Zeitpunkt erzielen möchten und was das eigentliche Sparziel ist (Führerschein, Ausbildung, Weltreise etc.).
- Parallel dazu ist es wichtig, einen Blick auf Ihre aktuelle Finanzsituation zu werfen. Um Anlageziel und Finanzsituation unter einen Hut zu bekommen, sollten Sie auf einen Sparplan setzen, den Sie jederzeit Ihren Bedürfnissen anpassen können.
- Eine flexible und jederzeit anpassbare Sparrate ist ein absolutes Muss. Zudem ist es wichtig, einen Sparplan zu wählen, den Sie jederzeit um eine Einmalanlage ergänzen können, sollte beispielsweise zur Kommunion oder Konfirmation eine größere Summe zusammenkommen.
Bei der Entscheidung für oder gegen eine bestimmte Geldanlage in Kombination mit einem entsprechenden Sparplan kann die Performance der gewählten Kapitalanlage in den letzten Jahren helfen. War das Finanzprodukt, über das investiert wird, über Jahrzehnte hinweg erfolgreich, stellt dies einen besonders guten Ausgangspunkt dar.
Seit 50 Jahren sind wir mit hausInvest jedes Jahr im Plus* – das ist der Erfolg, den unser Offene Immobilienfonds vorzuweisen hat. Dazu gehört mehr als ein glückliches Händchen für Immobilien. Unabhängig von Ölkrisen in den Siebzigern, Weltwirtschaftskrise in den Achtzigern, Börsencrashs und aktuellen politischen Entwicklungen hat sich hausInvest in jeder Situation als stabiles Investment bewährt. Und dabei so manchem Kind von der Wiege bis zur Volljährigkeit ein beruhigendes finanzielles Polster geboten.
Meine Zusammenfassung zum Kindersparplan für Sie
Beim monatlichen Sparen für Ihre Kinder sollten Sie vom alten Klassiker, dem Sparbuch, unbedingt Abstand nehmen. Es gibt zahlreiche andere Möglichkeiten, mit denen Sie ebenfalls risikoarm, aber weitaus effektiver für Ihren Nachwuchs vorsorgen können.
Starten Sie mit Ihren eigenen Sparzielen und setzen Sie auf ein dazu geeignetes Finanzprodukt mit breiter Risikostreuung. Mit einem Fondssparplan sind Sie besonders flexibel und können Schritt für Schritt vorgehen – ganz nach Ihren individuellen Bedürfnissen und Möglichkeiten.
Über den Autor
Im Netz kursieren manchmal schwer verdauliche Definitionen aus unterschiedlichen Quellen. Grundlegendes Fachwissen, einfach und kompakt erklärt, ist hingegen selten anzutreffen. Mit meinen Beiträgen möchte ich Ihnen zunächst das Basiswissen vermitteln und Sie im Anschluss dazu einladen, gemeinsam darauf aufzubauen. Dabei bediene ich mich vieler anschaulicher Beispiele aus meiner über 20-jährigen Erfahrung im Commerzbank Konzern und erkläre komplexe Sachverhalte mithilfe von Grafiken und Vergleichen.
Mein Wunsch ist es, Sie mit profundem Wissen auszustatten. Das Thema „Finanzielle Allgemeinbildung“ ist seit vielen Jahren etwas, wofür ich mich tatkräftig engagiere. Das Ziel ist es, dass Sie am Ende eigenständig die richtige finanzielle Entscheidung für Ihr Leben treffen können.
Ich wünsche Ihnen viel Freude beim Lesen!