Fondssparen 8 Tipps für Ihren stetigen Vermögensaufbau

Fondssparen ist bei deutschen Anleger:innen hoch im Kurs. Hier erfahren Sie alles zur renditereichen Alternative zum Sparbuch.

Fondssparen erfolgreich zum Vermögenszuwachs? Leider sind sich die wenigsten Sparer:innen bewusst, wie das geht und nehmen in Kauf, dass ihr Geld vor dem Hintergrund der aktuellen Inflation an Wert verliert

Mit der richtigen Geldanlage können Sie jedoch Ihr Erspartes vor dem Wertverlust bewahren. Die Rede ist vom Sparen mithilfe von Fonds, genauer gesagt Investmentfonds wie Aktien- oder Immobilienfonds: Damit haben Sie trotz Inflation die Chance, bei überschaubarem Risiko zu Ihrem kontinuierlichen Vermögensaufbau beizutragen. Vor allem wer mittel- bis langfristig Geld bei Seite legen möchte – z.B. für die Altersvorsorge – ist damit auf der richtigen Spur.

Fondssparen ist eine gute Alternative zum Sparbuch. Doch warum? Das erfahren Sie in unserem Video.

Zunächst einmal, was ist Fondssparen überhaupt? Hierbei geht es darum, in Investmentfonds jeglicher Art zu investieren. Das erfolgt häufig über einen sogenannten Fondssparplan. Dabei bedarf es keiner großen Anlagesumme im fünf-stelligen Bereich. Monatlich wird eine gewisse Summe Schritt für Schritt für den Vermögensaufbau rentabel zurückgelegt: Auch mit kleineren Beträgen können Sie so für die Zukunft vorsorgen. Dabei ist das Risiko begrenzt.

Klassische Spareinlagen wie Sparbuch, Tages- oder Festgeld haben durch die Nullzinspolitik der letzten Jahre stark eingebüßt. Mit den aktuellen Leitzinserhöhungen steigen die Sparzinsen zwar wieder – doch in Kombination mit der rekordhohen Inflation im Jahr 2022 bleibt der Realzins (also die Zinsen verrechnet mit der Inflationsrate) weiterhin im Null- oder sogar Negativbereich.

Am Beispiel von hausInvest erkläre ich Ihnen, welche Vorteile das Fondssparen bereithält: Als Offener Immobilienfonds investiert hausInvest in börsenunabhängige Sachwerte, die in Krisenzeiten als wertstabile Anlage gelten und Ihr Erspartes so vor Wertverlust schützen können. Gleichzeitig sind die Mieteinnahmen der hausInvest Immobilien an die Inflation gebunden. So stellt der Fonds sicher, dass mit den Preissteigerungen langfristig auch ein Anstieg der Erträge einhergeht.

So kann die Inflation teilweise abgefedert werden – was sich für Anleger:innen wiederum in höhere Renditen übersetzt.

Beim Fondssparen über einen Sparplan profitieren Sie z.B. durch:

Legen Sie als erstes den Betrag fest, den Sie zunächst monatlich zum Fondssparen einsetzen möchten – ganz nach Ihrer individuellen Finanzsituation. Im Idealfall ist es der Betrag, der am Monatsende abzüglich Ihrer alltäglichen Kosten und Notfallreserven übrigbleibt. Entscheiden Sie sich dann, ob Sie Ihr Geld in einen passiv oder aktiv gemanagten Fondssparplan stecken möchten. 

Bei Aktienfonds handelt es sich meistens um aktiv von Fondsmanager:innen verwaltete Anlageprodukte. Das hat folgenden Vorteil: Anleger:innen mit weniger Know-How und Erfahrun, können die Entscheidung, in welche Aktien der Fonds investiert, getrost in die professionellen Hände abgeben. Die Kosten für ein aktives Management bei Aktienfonds sind dafür deutlich höher als bei einem ETF-Fonds, da hier “nur” eins zu eins nachgebaut wird, was der jeweilige Index vorrechnet.

Ein Offener Immobilienfonds lebt ebenfalls davon, dass er aktiv verwaltet wird. Eine breite Streuung über verschiedene Märkte und Immobilienarten wie Gewerbe-Objekte, Shopping-Center, Hotels etc. sind das A und O für den Erfolg beziehungsweiseeine solide Chance auf Renditen. Die Fondsmanager:innen sind Immobilienprofis, die mit ihrer Fachkenntnis direkt in die Wertschöpfungskette eingreifen und Mehrwert erwirtschaften. Sie beschäftigen sich tagtäglich mit der Materie und wissen am besten, was sich für Sie als Anleger:in lohnen kann.

Der Anteilspreis wird bei diesen Fonds anhand des Wertes der Immobilien durch unabhängige Gutachter:innen festgelegt. Sie können auch in passiv gemanagte Immobilien-ETFs investieren. Aber dort wird der Anteilspreis über die Börse ermittelt, was ihn wiederum für stärkere Schwankungen anfällig macht.

Alle Pros und Contras zum Thema Fondssparen finden Sie hier noch einmal in der Übersicht.

Welcher Fondssparplan für Sie geeignet ist, kommt auf Ihre Risikobereitschaft an. Ein Aktienfonds-Sparplan verspricht höhere Renditechancen, kann jedoch im Worst Case zum Totalverlust führen. Durch seine geringe Volatilität und hohe Stabilität ist ein Offener Immobilienfonds wesentlich sicherer, wenn auch die Renditechancen etwas geringer sind.

Ein grundsätzliches Risiko besteht in der vorübergehenden Aussetzung der Anteilscheinrücknahme aufgrund nicht ausreichender Liquidität bis hin zu einer geordneten Auflösung des Fonds. Sie als Investor/in sind jedoch über das Kapitalanlagegesetzbuch (KAGB) geschützt.

Ich kann es Ihnen gerne einmal an unserem Produkt Hausinvest verdeutlichen. Seit 1972 sind wir jedes Jahr im Plus.* Für eine derartige Performance über 50 Jahre hinweg braucht es mehr als ein glückliches Händchen für Immobilien.

Von Ölkrisen in den Siebzigern über die Weltwirtschaftskrise in den Achtzigern, Börsencrashs, Finanzkrise bis hin zum aktuellen Inflationsrekord – Hausinvest hat sich in jeder Situation als stabiles Investment bewährt. Dabei ist die Rendite trotz hoher Stabilität und niedrigen Risikofaktoren noch immer attraktiver als bei ähnlich schwankungsarmen Geldanlagen wie Tagesgeld oder Girokonto.

Wie schon erwähnt, kann Fondssparen entweder über ein einmaliges Investment oder – in Form eines Sparplans – über regelmäßige (meist monatliche) Beiträge erfolgen. Es müssen also nicht immer gleich die großen Summen sein. Bereits ab 10 Euro kann monatlich investiert und mit der Zeit die Sparrate flexibel aufgestockt werden. Auch das zeitweise Aussetzen der Sparrate ist möglich sowie eine zusätzliche Einmalanlage, sollten Sie einmal eine größere Summe einzahlen wollen.

Junge Anleger:innen können auf einen langen Anlagehorizont setzen und es so wieder wettmachen, dass nicht gleich mal eben 10.000 Euro auf einmal in den Fondssparplan eingezahlt werden. Sie können als Langstreckenläufer unter den Sparer:innen am Ende ebenfalls erfolgreich durchs Ziel laufen.

Besonders Neu-Anleger/innen möchten mit ihrem ersten Investment nichts falsch machen und haben viele Fragen. Auf einige davon möchte ich auch für Sie an dieser Stelle eingehen und so gängige Unklarheiten aus dem Weg räumen.
Viele fragen mich…

...wann man einen Fondssparplan kaufen und verkaufen sollte?

Der beste Zeitpunkt, um einen Fondssparplan zu kaufen ist genau jetzt. Wenn der Fonds nach Ihrem Kauf steigt, erhöht sich der Wert Ihrer Anteile. Fällt der Fonds wiederum, erwerben Sie mit Ihrer nächsten Sparrate mehr Anteile als mit Ihrer ersten. Der Cost-Average-Effekt kommt Ihnen hier zugute.

Wann man verkaufen sollte, hängt immer davon ab, welches Anlageziel Sie mit Ihrem Fondssparplan erreichen möchten.

... was ein Fondssparplan eigentlich kostet?
Die Kosten für einen Fondsanteil kommen auf den Fonds an. Preise für börsengehandelte Wertpapiere können täglich schwanken. Bei Offenen Immobilienfonds geht es stabiler zu, da der Wert von keinem Kurs abhängt, sondern von einem unabhängigen Gutachter gestellt wird. Es kommt also darauf an, um welche Art von Investmentfonds es sich überhaupt handelt.

Zusätzlich können weitere Gebühren wie Verwaltungskosten, Vertriebskosten, ein Ausgabeaufschlag und die Bestandsprovision zu Buche schlagen. Zuletzt sollten Sie auf die Kosten für das Depot achten. Diese variieren je nach Anbieter. Wichtig ist, dass nach Abzug der Kosten Rendite übrig bleibt.

Mit einem Fondssparplan investieren Sie aber ohnehin nur die von Ihnen festgelegte Summe. Ganz gleich, was der TER besagt: Diese Entscheidung liegt nur bei Ihnen.

...was man beim Fondssparen beachten sollte?

Setzen Sie auf einen seriösen Anbieter, der auch in den letzten Jahren nachweislich erfolgreich agierte. Im besten Fall ist der Anbieter zertifiziert durch eine Rating-Agentur wie Scope. Vergleichen Sie Anbieter und Depotbanken, z.B. was einen möglichen Ausgabeaufschlag oder die Höhe der zusätzlich anfallenden Depotkosten angeht. 

Nehmen Sie auch einen Fondssparplan-Vergleich vor, z.B. über Stiftung Warentest. Überlegen Sie vorab, ob Sie in einen ausschüttenden oder thesaurierenden Fonds investieren möchten. Bei einem ausschüttenden Fonds werden die Dividenden unmittelbar ausgezahlt. Um vom Zinseszinseffekt zu profitieren, müssen Sie diese reinvestieren - so oft Sie eben möchten. Bei thesaurierenden Fonds geschieht das automatisch. 

Achten Sie zu guter Letzt darauf, die Gewinne richtig zu versteuern. Hier profitieren Sie allerdings von einem Freibetrag, der Ihre Erträge zum Teil vor der sogenannten Abgeltungssteuer schützt.

Seit 2023 gelten folgende Freibeträge:

Für Alleinstehende: jährlicher Freibetrag = 1.000 Euro
Für Ehepaare: jährlicher Freibetrag = 2.000 Euro

Der Freistellungsauftrag muss rechtzeitig bei der depotführenden Bank bzw. dem Anbieter angemeldet werden.

…wann es beim Fondssparen eine staatliche Förderung gibt? 

Beim Fondssparen besteht die Möglichkeit einer staatlichen Förderung - in Form einer sogenannten Arbeitnehmersparzulage. Diese Zulage erhalten Sie als Arbeitnehmer:in, wenn das zu versteuernde Einkommen die gesetzlichen Grenzen nicht überschreitet. Diese liegen beim Fondssparen derzeit bei 20.000 Euro für Alleinstehende und bei 40.000 Euro für Verheiratete.  

Die gesetzlichen Grenzen beziehen sich auf das zu versteuernde Einkommen aus dem Kalenderjahr, für das die staatliche Förderung beantragt wird. Erfüllen Sie als Arbeitnehmer die Voraussetzung bezüglich der Einkommensgrenzen, erhalten Sie vom Staat 20 Prozent der von Ihnen in den Fondssparplan eingezahlten Summe als Förderung. Verheiratete können hier mit maximal 160 Euro und Alleinstehende mit maximal 80 Euro gefördert werden. 

Hierfür müssen Sie zunächst einen Sparvertrag in Form eines Fondssparplans abschließen, der eine Mindestlaufzeit von sechs Jahren und eine direkt anschließende Ruhephase von einem weiteren Jahr besitzt. Anhand Ihrer Einkommenssteuererklärung erfolgt die Beantragung der Arbeitnehmersparzulage jährlich beim Finanzamt. Am Ende der Laufzeit von sieben Jahren erhalten Sie dann die Geldsumme der staatlichen Förderung. Dabei ist die Arbeitnehmersparzulage steuer- und sozialversicherungsfrei. 

...wie man Vermögenswirksame Leistungen zum Fondssparen erhält? 

Ähnlich verhält es sich mit Vermögenswirksamen Leistungen (VL). Zunächst muss ein Fondssparplan eingerichtet werden. Bitte beachten Sie, dass nicht alle Fonds „VL-fähig” sind (Offene Immobilienfonds sind es beispielsweise nicht). Bei Verheirateten können beude Ehepartner einen Sparplan erstellen - und so die vermögenswirksamen Leistungen doppelt erhalten

Der Erhalt von VL ist im Arbeits- beziehungsweise Tarifvertrag festgelegt. Arbeitgeber:innen zahlen monatlich bis zu 40 Euro in einen Fondssparplan ein – zusätzlich zum Bruttogehalt.Wird weniger als der Höchstbetrag von 40 Euro gezahlt, können Sie den Differenzbetrag selbst übernehmen, indem dieser direkt vom Gehalt abgezogen wird. Die Einzahlung erfolgt sechs Jahre lang, im siebten Jahr ruht der Sparplan. Danach steht das Vermögen zur freien Verfügung.

…auf welchen Fonds man überhaupt setzen sollte?

Ich rate immer dazu, einen Teil in Offene Immobilienfonds anzulegen, da ich von diesem Produkt aufgrund meiner jahrelangen Erfahrung einfach überzeugt bin. Nicht ohne Grund gelten sie als besonders risikoarm und sind damit auch für Neu-Anleger/innen und Unerfahrene besser geeignet als riskantere Aktienfonds. 

Allerdings kommt es wie bereits erwähnt immer auf Sie individuell an. Auf Ihr Anlageziel, Ihre Risikobereitschaft, Ihr Anlagebudget und wie lange Sie anlegen möchten (Anlagehorizont).